Kredīts internetā

Kredīts internetā ir attālināti noformējams aizdevums, kura pieteikumu var iesniegt aizdevēja tīmekļvietnē vai lietotnē. Šāds risinājums var būt ērts neparedzētu un pamatotu izdevumu segšanai, tomēr ātra pieteikšanās nenozīmē, ka lēmums jāpieņem steigā. Pirms aizņemšanās jāizvērtē nepieciešamā summa, atmaksas termiņš, visas izmaksas un sava spēja pildīt saistības arī tad, ja ienākumi samazinās vai rodas papildu izdevumi.

Kas ir kredīts internetā?

Aizdevums internetā pēc būtības ir tāds pats finanšu pakalpojums kā klātienē noformēts kredīts. Atšķiras galvenokārt pieteikšanās un saziņas veids: klients attālināti norāda pieprasīto summu, termiņu, ienākumus un citu informāciju, bet aizdevējs pārbauda identitāti un maksātspēju. Ja pieteikums tiek apstiprināts, pirms līguma noslēgšanas klientam jāsaņem informācija par procentiem, maksām, maksājumu grafiku un kopējo atmaksājamo summu.

Internetā var būt pieejami dažādi kreditēšanas veidi. Nosaukumi dažādu pakalpojumu sniedzēju piedāvājumos atšķiras, tāpēc būtiskāk ir vērtēt līguma saturu, nevis reklāmā izmantoto apzīmējumu.

• Īstermiņa aizdevums parasti jāatmaksā vienā maksājumā vai īsā laikposmā.
• Patēriņa kredīts parasti tiek atmaksāts ar regulāriem maksājumiem noteiktā termiņā.
• Kredītlīnija paredz pieejamu kredītlimitu, no kura iespējams izmantot visu summu vai tikai daļu. Izmaksas var būt atkarīgas no izmantotās summas un citiem līguma nosacījumiem.
• Preču vai pakalpojumu finansējums var būt piesaistīts konkrētam pirkumam un arī tikt noformēts attālināti.

Izvēloties kredīta veidu, jāņem vērā ne tikai ikmēneša maksājuma lielums. Garāks termiņš var samazināt viena maksājuma apmēru, bet palielināt kopējās izmaksas. Savukārt īss termiņš nozīmē, ka nepieciešamā nauda atmaksai būs jāsagādā ātrāk.

Kā notiek pieteikšanās?

Precīza kārtība ir atkarīga no aizdevēja, taču process parasti ietver vairākus secīgus posmus.

1. Summas un termiņa izvēle. Pirms pieteikuma iesniegšanas nosakiet mazāko summu, kas patiešām nepieciešama, un reālistisku atmaksas periodu.
2. Personas datu norādīšana. Aizdevējs var prasīt kontaktinformāciju, ziņas par darbavietu, ienākumiem, izdevumiem un esošajām saistībām.
3. Identitātes pārbaude. Tā var notikt ar internetbankas, elektroniskās identifikācijas vai cita droša risinājuma palīdzību.
4. Maksātspējas vērtēšana. Aizdevējs izvērtē klienta sniegto informāciju un var pārbaudīt datus atbilstošos reģistros vai datubāzēs, ja tam ir tiesisks pamats.
5. Piedāvājuma un līguma izskatīšana. Pirms apstiprināšanas izlasiet individuālo piedāvājumu, maksājumu grafiku un līguma noteikumus.
6. Līguma noslēgšana un izmaksa. Naudas pārskaitīšanas laiks var atšķirties atkarībā no aizdevēja, bankas, pieteikuma iesniegšanas laika un papildu pārbaudēm.

Pieteikuma iesniegšana pati par sevi negarantē apstiprinājumu. Atbildīgs aizdevējs vērtē, vai jaunās saistības ir samērīgas ar klienta ienākumiem, regulārajiem izdevumiem un jau esošajiem kredītiem.

Kā salīdzināt aizdevumus internetā?

Izdevīgāko piedāvājumu nevar noteikt tikai pēc reklāmā norādītās procentu likmes vai ikmēneša maksājuma. Salīdzināšanai izmantojiet vienādu aizdevuma summu un termiņu. ic.lv sadaļā kredītu salīdzinājums iespējams pārskatīt piedāvājumus, taču pirms pieteikšanās vienmēr pārbaudiet aktuālos nosacījumus paša pakalpojuma sniedzēja tīmekļvietnē un līgumā.

Gada procentu likme

Gada procentu likme jeb GPL ir standartizēts rādītājs, kas palīdz salīdzināt kredīta izmaksas gada izteiksmē. Tajā atbilstoši aprēķina noteikumiem tiek ņemti vērā procenti un ar kredītu saistītās izmaksas. Salīdzinot piedāvājumus ar vienādu summu un termiņu, zemāka GPL parasti norāda uz zemākām kopējām izmaksām, tomēr jāizlasa arī līguma nosacījumi.

Kopējā atmaksājamā summa

Šis rādītājs parāda, cik daudz kopumā būs jāatdod, ja līgums tiks pildīts noteiktajā kārtībā. Tas bieži ir saprotamāks par atsevišķu procentu vai komisijas maksu salīdzināšanu. Pārbaudiet arī, vai aprēķins nav balstīts tikai uz īpašu akciju vai citiem nosacījumiem, kuri jums var nebūt piemērojami.

Maksājumu grafiks

Noskaidrojiet katra maksājuma apmēru, datumus un to, vai maksājumi visā termiņā būs vienādi. Maksājuma datumam vēlams būt saskaņotam ar regulāro ienākumu saņemšanas laiku, taču budžetā jāatstāj rezerve ikdienas vajadzībām un neparedzētiem izdevumiem.

Papildu maksas un līguma izmaiņas

Pievērsiet uzmanību maksai par līguma noformēšanu, kredīta izmantošanu, termiņa pagarināšanu, grafika maiņu vai citiem pakalpojumiem. Noskaidrojiet arī pirmstermiņa atmaksas kārtību un iespējamās izmaksas. Izšķiroši ir līgumā norādītie nosacījumi, nevis tikai reklāmas vēstījums.

Kavējuma sekas

Pirms līguma noslēgšanas pārbaudiet, kādas izmaksas un darbības paredzētas maksājuma kavējuma gadījumā. Kavējums var radīt papildu maksājumus, parāda atgūšanas procesu un nelabvēlīgi ietekmēt iespējas nākotnē saņemt finanšu pakalpojumus.

Ko nozīmē bezprocentu piedāvājums?

Dažkārt jaunajiem klientiem tiek piedāvāts kredīts ar atlaidi procentiem vai atsevišķām izmaksām. Apzīmējums „bezprocentu” nav jāuztver kā automātiska garantija, ka jebkurā situācijā nebūs jāmaksā nekas papildus. Jāpārbauda, vai atlaide attiecas uz visu izvēlēto summu un termiņu, kā arī kādi nosacījumi jāizpilda.

• Noskaidrojiet, vai piedāvājums paredzēts tikai jaunam klientam.
• Pārbaudiet maksimālo summu un atmaksas termiņu, uz kuru attiecas atlaide.
• Izlasiet, vai nav citu obligātu maksu.
• Noskaidrojiet, kas notiek, ja maksājums tiek veikts pēc noteiktā datuma.
• Pārliecinieties, ka termiņa beigās būs pieejama visa atmaksai nepieciešamā summa.

Ja aizdevums jāatmaksā vienā maksājumā, risks budžetam var būt lielāks nekā tad, ja summa sadalīta samērīgos maksājumos. Atlaide pati par sevi nav pietiekams iemesls aizņemties.

Kā novērtēt savu maksātspēju?

Pirms pieteikšanās izveidojiet vienkāršu mēneša budžetu. Saskaitiet stabilos neto ienākumus un atņemiet mājokļa, pārtikas, transporta, komunālo pakalpojumu, veselības, bērnu aprūpes un citu saistību izmaksas. Neuzskatiet neregulāras prēmijas vai vēl nesaņemtus ienākumus par garantētu naudu.

Pēc visu nepieciešamo izdevumu segšanas jāpaliek pietiekamai rezervei neparedzētām situācijām. Ja kredīta maksājumu iespējams veikt tikai, atsakoties no pamatvajadzībām vai aizņemoties vēlreiz, jaunais aizdevums nav ilgtspējīgs risinājums.

Aizņemieties tikai tik, cik nepieciešams, nevis maksimālo summu, ko aizdevējs ir gatavs piedāvāt.

Īpaša piesardzība nepieciešama, ja ienākumi ir sezonāli, pārbaudes laikā, atkarīgi no pasūtījumiem vai var drīzumā samazināties. Vērts sev pajautāt, vai maksājumu varētu veikt arī slimības, darba pārtraukuma vai neplānota rēķina gadījumā.

Drošība un aizdevēja pārbaude

Pirms personas datu vai bankas informācijas ievadīšanas pārliecinieties, ka pakalpojumu sniedzējs ir identificējams un tam ir tiesības sniegt attiecīgo pakalpojumu Latvijā. Nebanku patērētāju kreditēšanas pakalpojumu sniedzējus iespējams pārbaudīt Patērētāju tiesību aizsardzības centra informācijā, bet banku un citu finanšu tirgus dalībnieku statusu — Latvijas Bankas publicētajos datos.

• Pārbaudiet uzņēmuma nosaukumu, reģistrācijas informāciju un kontaktus.
• Pārliecinieties, ka savienojums ar tīmekļvietni ir aizsargāts un adrese uzrakstīta pareizi.
• Neizpaudiet internetbankas paroli, kartes PIN kodu vai pilnus autentifikācijas datus citām personām.
• Neapstipriniet darbību ar Smart-ID vai citu rīku, ja nesaprotat, ko tieši apstiprināt.
• Esiet piesardzīgs, ja pirms kredīta saņemšanas tiek prasīts pārskaitīt naudu nepazīstamai personai vai uz aizdomīgu kontu.
• Saglabājiet līgumu, pirmslīguma informāciju, maksājumu grafiku un maksājumu apliecinājumus.

Steidzināšana, solījums piešķirt kredītu bez jebkādas pārbaudes vai lūgums nodot piekļuvi bankas kontam ir brīdinājuma pazīmes. Ja rodas šaubas, pārtrauciet pieteikšanos un sazinieties ar uzņēmumu, izmantojot neatkarīgi pārbaudītu kontaktinformāciju.

Galvenie riski

Kredīts internetā var palīdzēt sadalīt nepieciešama pirkuma izmaksas vai segt neatliekamu rēķinu, taču tas vienmēr rada finansiālas saistības. Galvenie riski saistīti ar pārāk lielu summu, nepiemērotu termiņu, vairākiem vienlaicīgiem kredītiem un ienākumu pārvērtēšanu.

Īpaši riskanta ir viena kredīta atmaksāšana ar nākamo aizdevumu. Šāda rīcība var palielināt kopējās izmaksas un radīt parādu loku. Arī atkārtota termiņa pagarināšana neatrisina budžeta trūkumu — tā parasti tikai atliek pamatsummas atmaksu un var radīt papildu izmaksas.

Kredītu nevajadzētu izmantot azartspēlēm, spekulatīviem ieguldījumiem vai regulāru ikdienas izdevumu segšanai, ja nav skaidrs, kā tiks novērsts pastāvīgais ienākumu trūkums. Aizdevums neatrisina ilgstošu budžeta deficītu.

Ko darīt, ja maksājumu nevar veikt laikā?

Negaidiet kavējuma uzkrāšanos. Sazinieties ar aizdevēju pēc iespējas agrāk, izskaidrojiet situāciju un noskaidrojiet iespējamos risinājumus. Atkarībā no apstākļiem var būt iespējama maksājumu grafika pārskatīšana vai cita vienošanās, taču aizdevējam nav pienākuma apstiprināt jebkuru klienta priekšlikumu, un izmaiņas var radīt papildu izmaksas.

1. Apkopojiet informāciju par ienākumiem, izdevumiem un visām saistībām.
2. Nosakiet summu, kuru reāli iespējams maksāt.
3. Sazinieties ar aizdevēju rakstiski un saglabājiet saraksti.
4. Pirms jaunas vienošanās parakstīšanas pārbaudiet tās izmaksas un termiņu.
5. Ja saistību ir daudz, meklējiet neatkarīgu parādu vai finanšu konsultāciju.

Neignorējiet vēstules un paziņojumus. Savlaicīga saziņa ne vienmēr novērš visas izmaksas, tomēr tā dod vairāk iespēju rast risinājumu nekā ilgstoša bezdarbība.

Alternatīvas pirms aizņemšanās

Pirms kredīta pieteikuma apsveriet, vai izdevumu iespējams samazināt, atlikt vai segt citā veidā. Dažkārt piemērotāka ir vienošanās ar pakalpojuma sniedzēju par rēķina samaksu pa daļām, uzkrājuma izmantošana vai nevajadzīga pirkuma atlikšana. Ja izdevums saistīts ar ārstēšanu, mājokli vai citu būtisku vajadzību, vērts noskaidrot arī pieejamo sociālo vai pašvaldības atbalstu.

Ja aizdevums tomēr ir nepieciešams, vairāku piedāvājumu salīdzināšana ļauj pamanīt atšķirības izmaksās un nosacījumos. Nepiesakieties vairākās vietās tikai tāpēc, lai izmantotu maksimāli pieejamos limitus.

Pārbaudes saraksts pirms līguma noslēgšanas

• Vai aizdevuma mērķis ir nepieciešams un pamatots?
• Vai izvēlēta tikai faktiski vajadzīgā summa?
• Vai salīdzināta GPL un kopējā atmaksājamā summa?
• Vai ir izlasīts maksājumu grafiks un visi līguma noteikumi?
• Vai zināmas kavējuma, pagarināšanas un grafika maiņas izmaksas?
• Vai maksājumi iekļaujas budžetā arī nelabvēlīgākā mēnesī?
• Vai aizdevēja statuss un kontaktinformācija ir pārbaudīti?
• Vai saglabāta pirmslīguma informācija un līguma kopija?

Biežāk uzdotie jautājumi

Cik ātri var saņemt kredītu internetā?

Pieteikuma izskatīšanas un naudas pārskaitīšanas laiks atšķiras. To var ietekmēt aizdevēja darba laiks, identitātes un maksātspējas pārbaude, nepieciešamie dokumenti, izmantotā banka un maksājumu sistēmas darbība. Tāpēc konkrētu saņemšanas laiku nevajadzētu uzskatīt par garantētu, kamēr aizdevējs to nav apstiprinājis.

Vai kredītu var saņemt bez oficiāliem ienākumiem?

Aizdevējam ir jāvērtē klienta spēja atmaksāt kredītu. Ja nav regulāru, pārbaudāmu un pietiekamu ienākumu, pieteikumu var noraidīt. Nepatiesu ziņu norādīšana pieteikumā nav pieļaujama.

Vai zemākais ikmēneša maksājums vienmēr ir izdevīgākais?

Nē. Mazāks maksājums var būt saistīts ar garāku termiņu, kura dēļ kopējā atmaksājamā summa kļūst lielāka. Salīdziniet gan ikmēneša slodzi, gan GPL, termiņu un kopējās izmaksas.

Vai pirmais kredīts vienmēr ir bez maksas?

Nē. Akcijas nav pieejamas pie visiem aizdevējiem, un tām var būt konkrēti summas, termiņa un klienta statusa nosacījumi. Aktuālais piedāvājums un iespējamās izmaksas jāpārbauda pirms līguma apstiprināšanas.

Vai iespējams kredītu atmaksāt pirms termiņa?

Patērētājam var būt tiesības kredītu atmaksāt pirms līgumā noteiktā termiņa, taču precīza kārtība un iespējamās izmaksas ir atkarīgas no kredīta veida un piemērojamajiem noteikumiem. Pirms maksājuma sazinieties ar aizdevēju un noskaidrojiet precīzu atlikumu.

Vai aizdevumu salīdzinājums aizstāj līguma izlasīšanu?

Nē. Salīdzinājums palīdz atlasīt variantus, bet nosacījumi var mainīties un gala piedāvājums ir atkarīgs no individuāla izvērtējuma. Saistoša ir aizdevēja sniegtā pirmslīguma informācija un noslēgtais līgums.

Atbildīgs lēmums par kredītu internetā

Aizdevums internetā ir ērti pieejams finanšu pakalpojums, nevis papildu ienākums. Droša izvēle sākas ar vajadzības izvērtēšanu, reālu budžetu un vairāku piedāvājumu salīdzināšanu. Pirms līguma apstiprināšanas pievērsiet uzmanību GPL, kopējai atmaksājamajai summai, maksājumu grafikam un kavējuma sekām.

Ja pastāv šaubas par spēju kredītu atmaksāt, labāk pieteikumu atlikt un meklēt alternatīvu. Atbildīga aizņemšanās nozīmē izvēlēties samērīgu summu, saprast visas saistības un veikt maksājumus līgumā noteiktajā laikā.