Kredītu apvienošana vienā kredītā
Kredītu apvienošana ir vairāku esošu kredītsaistību aizstāšana ar vienu jaunu aizdevumu. To mēdz izmantot, lai vienkāršotu maksājumus, mainītu atmaksas termiņu vai samazinātu ikmēneša slodzi. Tomēr mazāks mēneša maksājums ne vienmēr nozīmē lētāku kredītu, tādēļ pirms līguma noslēgšanas rūpīgi jāizvērtē visas izmaksas un sava spēja pildīt jaunās saistības.
Kas ir kredītu apvienošana?
Kredītu apvienošanu sauc arī par refinansēšanu vai pārkreditēšanu. Tās būtība ir salīdzinoši vienkārša: jaunais aizdevums tiek izmantots, lai pilnībā vai daļēji segtu iepriekšējās saistības, bet turpmāk aizņēmējs veic vienu maksājumu jaunajam kreditoram.
Atkarībā no kreditora noteikumiem iespējams apvienot patēriņa kredītus, kredītlīnijas, kredītkaršu parādus, preču nomaksas un citus aizdevumus. Ne katrs kreditors apvieno visu veidu saistības, tādēļ tas jāpārbauda konkrētajā piedāvājumā.
Aizdevumu apvienošana pati par sevi parādu nedzēš. Tā maina saistību struktūru, termiņu un, iespējams, izmaksas. Lai šis risinājums būtu lietderīgs, jaunā kredīta noteikumiem jābūt piemērotiem aizņēmēja budžetam un mērķiem.
Kādos gadījumos aizdevumu apvienošana var palīdzēt?
Vairāki kredīti nozīmē atšķirīgus maksājumu datumus, procentu likmes un līgumu noteikumus. Tas palielina risku aizmirst kādu maksājumu vai nepietiekami precīzi novērtēt kopējo ikmēneša slodzi.
Kredītu apvienošana var būt apsverama, ja:
- vienlaikus jāveic maksājumi vairākiem kreditoriem;
- esošo kredītu maksājumi kļuvuši grūti pārvaldāmi;
- atkārtoti tiek maksāts par kredīta termiņa pagarināšanu;
- ir iespējams saņemt piedāvājumu ar izdevīgākām kopējām izmaksām;
- nepieciešams vienots maksājuma datums un pārskatāmāks budžets;
- ienākumi ir pietiekami jaunā maksājuma segšanai, taču pašreizējais maksājumu grafiks nav piemērots.
Ja grūtības ir īslaicīgas, vispirms var sazināties ar esošo kreditoru un noskaidrot, vai iespējams mainīt maksājuma datumu vai grafiku. Ja ienākumi ilgstoši nav pietiekami pat pamatizdevumiem, jauna aizdevuma noformēšana var problēmu tikai atlikt.
Kā notiek kredītu apvienošana?
Precīza kārtība dažādiem kreditoriem atšķiras, taču parasti process ietver vairākus secīgus soļus.
- Esošo saistību apkopošana. Jānoskaidro katra kredīta atlikums, ikmēneša maksājums, līguma beigu datums un summa, kas nepieciešama pilnīgai pirmstermiņa atmaksai.
- Budžeta izvērtēšana. Jāaprēķina regulārie neto ienākumi, obligātie izdevumi un summa, ko iespējams droši novirzīt kredīta maksājumam.
- Piedāvājumu salīdzināšana. Jāsalīdzina ne tikai procentu likme, bet arī gada procentu likme, komisijas, termiņš un kopējā atmaksājamā summa.
- Pieteikuma iesniegšana. Kreditors var pieprasīt informāciju par ienākumiem, darbavietu, esošajām saistībām un kredītu atlikumiem.
- Maksātspējas pārbaude. Kreditors izvērtē ienākumus, izdevumus, esošās saistības un kredītvēsturi. Pieteikuma iesniegšana negarantē apstiprinājumu.
- Iepriekšējo kredītu dzēšana. Atkarībā no līguma jaunais kreditors var pārskaitīt naudu iepriekšējiem kreditoriem vai noteikt citu saistību segšanas kārtību.
- Saistību slēgšanas pārbaude. Pēc norēķina jāpārliecinās, ka iepriekšējie kredīti tiešām ir slēgti un nav palicis neliels atlikums, procenti vai cita maksājama summa.
Kādu informāciju sagatavot pirms pieteikuma?
Lai precīzi salīdzinātu piedāvājumus, izveidojiet visu saistību sarakstu. Par katru kredītu vēlams norādīt:
- kreditora nosaukumu;
- atlikušo pamatsummu;
- pilnas pirmstermiņa atmaksas summu konkrētā datumā;
- ikmēneša maksājumu un maksājuma datumu;
- atlikušo termiņu;
- procentu likmi un gada procentu likmi;
- iespējamās komisijas vai citus maksājumus;
- informāciju par kavējumiem, ja tādi ir.
Ar konta atlikumu vien var nepietikt, jo pilnas atmaksas summa var ietvert līdz norēķina dienai aprēķinātus procentus vai līgumā paredzētus maksājumus. Tādēļ no esošā kreditora jāpieprasa aktuāla informācija par saistību pilnīgu dzēšanu.
Ko salīdzināt kredītu apvienošanas piedāvājumos?
Izvēloties jaunu aizdevumu, uzmanība bieži tiek pievērsta tikai ikmēneša maksājumam. Tas nav pietiekami, jo maksājumu var samazināt, būtiski pagarinot termiņu, bet rezultātā kopējā samaksātā summa var pieaugt.
| Kritērijs | Kāpēc tas ir svarīgs? |
|---|---|
| Gada procentu likme jeb GPL | Palīdz salīdzināt kredīta izmaksas, ņemot vērā procentus un noteiktas ar aizdevumu saistītās izmaksas. |
| Kopējā atmaksājamā summa | Parāda, cik paredzēts samaksāt visā līguma darbības laikā, ja maksājumi tiek veikti atbilstoši grafikam. |
| Ikmēneša maksājums | Jābūt samērīgam ar regulārajiem ienākumiem un nepieciešamajiem ikdienas izdevumiem. |
| Atmaksas termiņš | Garāks termiņš var samazināt mēneša maksājumu, bet palielināt kopējās izmaksas. |
| Komisijas un papildu pakalpojumi | Jāpārbauda līguma noformēšanas, saistību pārskaitīšanas un citi iespējamie maksājumi. |
| Pirmstermiņa atmaksa | Jānoskaidro kārtība un iespējamās izmaksas, ja kredītu vēlāk vēlaties atmaksāt ātrāk. |
| Kavējuma sekas | Līgumā jābūt norādītai rīcībai un izmaksām gadījumā, ja maksājums tiek kavēts. |
Salīdzināšanai izmantojiet vienādu apvienojamo summu un, ja iespējams, līdzīgu termiņu. Pretējā gadījumā piedāvājums ar zemāku mēneša maksājumu var šķist izdevīgāks tikai tāpēc, ka saistības paredzēts atmaksāt ilgāk.
Aktuālos kredītu apvienošanas piedāvājumus un to noteikumus vienmēr pārbaudiet pie konkrētā pakalpojuma sniedzēja.
Aizdevējs |
Kredīta mēneša maksājums |
Pieteikties |
|---|---|---|
| 64.42 EURkopā 4638.24 EUR GPL 5% |
Iesakam Uzzināt vairāk | |
| 67.55 EURkopā 4863.60 EUR GPL 7% |
Iesakam | |
| 67.55 EURkopā 4863.60 EUR GPL 7% |
Iesakam | |
| 68.00 EURkopā 4896.00 EUR GPL 7% |
Iesakam Uzzināt vairāk | |
| 70.14 EURkopā 5050.08 EUR GPL 8% |
Iesakam | |
| 68.00 EURkopā 4896.00 EUR GPL 7% |
Iesakam | |
| Cenu uzziniet pie aizdevēja | Iesakam Uzzināt vairāk | |
| 67.55 EURkopā 4863.60 EUR GPL 7% |
Iesakam | |
| 134.22 EURkopā 9663.84 EUR GPL 42% |
Iesakam | |
| 68.00 EURkopā 4896.00 EUR GPL 7% |
Iesakam | |
| Cenu uzziniet pie aizdevēja | Iesakam | |
| 82.42 EURkopā 5934.24 EUR GPL 15% |
Iesakam | |
| 122.66 EURkopā 8831.52 EUR GPL 36% |
Iesakam | |
| 67.55 EURkopā 4863.60 EUR GPL 7% |
Iesakam Uzzināt vairāk | |
| 68.00 EURkopā 4896.00 EUR GPL 7% |
Iesakam | |
| 69.59 EURkopā 5010.48 EUR GPL 8% |
Iesakam | |
| 73.24 EURkopā 5273.28 EUR GPL 10% |
Iesakam Uzzināt vairāk | |
| 101.84 EURkopā 7332.48 EUR GPL 25% |
Iesakam | |
| 67.79 EURkopā 4880.88 EUR GPL 7% |
Iesakam | |
| 66.80 EURkopā 4809.60 EUR GPL 6% |
Iesakam | |
| 69.57 EURkopā 5009.04 EUR GPL 8% |
Iesakam | |
| 80.29 EURkopā 5780.88 EUR GPL 14% |
Iesakam |
Vai mazāks ikmēneša maksājums nozīmē ietaupījumu?
Ne vienmēr. Pieņemsim, ka vairāku kredītu kopējais atlikums ir 4000 eiro. Ja jaunais aizdevums šo summu sadala ilgākā termiņā, ikmēneša maksājums var kļūt mazāks. Taču ilgākā periodā procenti tiek maksāti vairāk mēnešus, tāpēc kopējā atmaksājamā summa var būt lielāka.
Izdevīgumu var novērtēt, salīdzinot divus scenārijus:
- cik kopā vēl būtu jāsamaksā, turpinot pildīt pašreizējos līgumus;
- cik kopā būtu jāsamaksā par jauno kredītu, ieskaitot visas komisijas un citas obligātās izmaksas.
Ja galvenais mērķis ir novērst tūlītēju maksājumu kavējumu, zemāks mēneša maksājums var būt būtisks arī tad, ja kopējās izmaksas nesamazinās. Tomēr šāds kompromiss jāpieņem apzināti, zinot pilnu cenu.
Kādi ir galvenie ieguvumi?
- Viens maksājums. Ir vieglāk sekot vienam datumam un vienam maksājumu grafikam.
- Pārskatāmāks budžets. Vienota summa ļauj precīzāk plānot ikmēneša izdevumus.
- Iespēja pielāgot termiņu. Atbilstošs grafiks var samazināt tūlītējo slodzi uz budžetu.
- Iespējami zemākas izmaksas. Tās var samazināties, ja jaunā piedāvājuma nosacījumi tiešām ir labāki par pašreizējo kredītu nosacījumiem.
- Mazāks administratīvais slogs. Nav atsevišķi jāpārvalda vairāki līgumi un maksājumu datumi.
Kādi ir iespējamie riski?
- Garāks parādsaistību periods. Mazāks maksājums var nozīmēt, ka kredīts būs jāmaksā ilgāk.
- Lielākas kopējās izmaksas. Termiņa pagarināšana un komisijas var sadārdzināt aizdevumu.
- Jaunas saistības pēc apvienošanas. Ja pēc veco kredītu slēgšanas atkal tiek izmantotas kredītlīnijas vai ņemti jauni ātrie kredīti, kopējais parādu apjoms var pieaugt.
- Atteikuma iespēja. Negatīva kredītvēsture, nepietiekami ienākumi vai liels saistību apjoms var ietekmēt kreditora lēmumu.
- Nepilnīga iepriekšējo saistību dzēšana. Ja paliek neliels atlikums, vecais līgums var netikt slēgts.
Kredītu apvienošana var sakārtot maksājumu struktūru, bet tā neaizstāj budžeta plānošanu. Pēc saistību apvienošanas ir svarīgi neuzņemties jaunus kredītus bez rūpīga izvērtējuma.
Vai var apvienot kredītus ar kavētiem maksājumiem?
Tas ir atkarīgs no konkrētā kreditora riska izvērtējuma. Maksājumu kavējumi var samazināt iespēju saņemt jaunu aizdevumu vai ietekmēt piedāvātos nosacījumus. Jo ātrāk aizņēmējs sazinās ar kreditoru, jo vairāk iespēju vienoties par turpmāko rīcību pirms parāds un ar to saistītās izmaksas pieaug.
Ja maksājums jau kavēts, nevajadzētu aizņemties no cita kreditora tikai tādēļ, lai īslaicīgi atliktu problēmu. Vispirms jānoskaidro precīzs parāda apjoms, jāinformē kreditors par situāciju un jāizvērtē reāls maksājumu plāns.
Kā rīkoties, ja kredītu apvienošana nav pieejama?
Ja pieteikums tiek noraidīts vai jaunais piedāvājums nav izdevīgs, iespējami citi soļi:
- sazināties ar katru kreditoru un savlaicīgi informēt par grūtībām;
- lūgt izvērtēt maksājumu grafika maiņu vai citu individuālu risinājumu;
- pārtraukt jaunu kredītu un kredītlīniju izmantošanu;
- izveidot prioritāru izdevumu plānu, vispirms sedzot mājokļa, pārtikas, veselības un citus pamatizdevumus;
- izvērtēt iespēju pārdot nevajadzīgu mantu vai palielināt legālus ienākumus;
- meklēt neatkarīgu parādu konsultāciju, ja saistības vairs nav iespējams pārvaldīt paša spēkiem.
Nav ieteicams ignorēt kreditora vēstules vai zvanus. Savlaicīga komunikācija pati par sevi negarantē vienošanos, taču tā ļauj ātrāk noskaidrot pieejamās iespējas.
Kā izvēlēties drošu pakalpojuma sniedzēju?
Pirms līguma noslēgšanas pārbaudiet, vai pakalpojuma sniedzējam ir tiesības izsniegt patērētāju kredītus Latvijā. Informāciju par tirgus dalībniekiem un uzraudzību iespējams pārbaudīt kompetento iestāžu, tostarp Patērētāju tiesību aizsardzības centra un Latvijas Bankas, publicētajos reģistros.
Rūpīgi izlasiet pirmslīguma informāciju un līgumu. Neparakstiet dokumentus, ja nav skaidra GPL, kopējā atmaksājamā summa, maksājumu grafiks, kavējuma sekas vai iepriekšējo saistību dzēšanas kārtība. Salīdzinot finanšu pakalpojumus portālā ic.lv, gala lēmumu vienmēr balstiet uz kreditora aktuālo individuālo piedāvājumu un līguma noteikumiem.
Praktisks kontrolsaraksts pirms līguma parakstīšanas
- Vai ir apkopotas visas pašreizējās saistības un to pilnas atmaksas summas?
- Vai jaunais kredīts pilnībā nosegs apvienojamos aizdevumus?
- Vai salīdzināta GPL un kopējā atmaksājamā summa?
- Vai zināmas visas komisijas un papildu izmaksas?
- Vai mēneša maksājums ir izpildāms arī neparedzētu izdevumu gadījumā?
- Vai ir skaidrs, kas un kā pārskaitīs naudu iepriekšējiem kreditoriem?
- Vai pēc norēķina tiks saņemts apliecinājums par veco saistību slēgšanu?
- Vai izvēlētais pakalpojuma sniedzējs darbojas tiesiski?
- Vai pēc apvienošanas plānots neizmantot no jauna atbrīvotos kredītlimitus?
Biežāk uzdotie jautājumi
Vai kredītu apvienošana vienmēr samazina procentus?
Nē. Jaunā aizdevuma procentu likme var būt zemāka, līdzīga vai augstāka. Izdevīgums jāvērtē pēc GPL, komisijām, termiņa un kopējās atmaksājamās summas, nevis tikai pēc reklāmā norādītās likmes.
Cik kredītus var apvienot?
Vienota ierobežojuma nav. Maksimālais saistību skaits, to veidi un kopējā summa ir atkarīga no pakalpojuma sniedzēja noteikumiem un individuālā maksātspējas izvērtējuma.
Vai nepieciešami oficiāli ienākumi?
Kreditoram ir jāvērtē aizņēmēja spēja atmaksāt aizdevumu, tādēļ parasti nepieciešama pārbaudāma informācija par regulāriem ienākumiem un esošajām saistībām. Precīzas prasības nosaka konkrētais pakalpojuma sniedzējs.
Vai pēc apvienošanas vecie kredīti tiek slēgti automātiski?
Ne vienmēr. Tas atkarīgs no jaunā līguma un norēķinu kārtības. Pēc maksājumu veikšanas pašam jāpārliecinās, ka visi paredzētie aizdevumi ir pilnībā dzēsti un kredītu konti slēgti.
Vai kredītus drīkst atmaksāt pirms termiņa?
Patērētājam parasti ir tiesības kredītu atmaksāt pirms līgumā noteiktā termiņa. Pirms tam jānoskaidro kreditora noteiktā kārtība un tas, vai konkrētajā situācijā var tikt piemērotas normatīvajos aktos un līgumā paredzētās izmaksas.
Vai aizdevumu apvienošana uzlabo kredītvēsturi?
Pati apvienošana automātiski neizdzēš iepriekšējo maksājumu vēsturi. Savlaicīga jaunā kredīta maksāšana var palīdzēt turpmāk veidot atbildīgu saistību izpildes vēsturi, taču iepriekšējie kavējumi uzreiz nepazūd.
Secinājums
Kredītu apvienošana vienā kredītā var padarīt saistības pārskatāmākas un pielāgot ikmēneša maksājumu aizņēmēja budžetam. Taču lēmums ir pamatots tikai tad, ja pirms līguma parakstīšanas salīdzinātas kopējās izmaksas, termiņš, GPL, komisijas un iespējamie riski. Ja jaunais aizdevums tikai pagarina parāda atmaksu bez reāla budžeta plāna, finanšu grūtības var saglabāties vai palielināties.
Labdien!
Man ir vairāki kredīti, kā tos varētu apvienot vienā?
Izvēlēties kādu patēriņa kredītu vai kredītu ar ikmēneša apmaksu. Aizņemieties tik, lai būtu iespējams uzreiz apmaksāt visus esošos kredītus un Jums paliktu tikai viens jaunais kredīts.
Speciāls piedāvājums kredītu apvienošanai ir BigBank kompānijā.
Labdien! BigBank attsaka ja nav 3 menešu ienakumi no algas ja es tikko esmu sakusi stradat., ko tad man darit? 🙁 Es ari gribu visus kreditus apvienot!
Vēl variants ir izvēlēties Credit24 piedāvājumu vai Vivus piedāvājumi. Ikmēneša maksājums sanāks mazliet lielāks, bet labāk maksāt vienu kredītu.
Nav diez ko gudri ņemt kredītus lai nomaksātu kredītus. Bezgalīgs aplis?
Sveiki. Man pasai ne bet manai mammai ir krediti varak ka saprasana: vivus.lv, smscredit, bigbank, credit24,ferratum, sohocredit,latcredit,lateko lizings. Kopeja summa aiziet pari 5000 eiro (del bigbank jo kopeja apmaksa ir ap 4000 eiro). Ko vinai darit? Ir kada iespeja visu apvienot?
Šādos gadījumos iespējams iegūt tikai kredītu pret ķīlu: http://www.ic.lv/kredits-pret-kilu/
Kurā no šīm kompānijām būtu vis izdevīgāk apvienot ātros kredītus, attiecīgi zemākās procentu likmes?
Sakiet lūdzu kurā no šīm kompānijām būtu viss izdevīgāk apvienot kredītus, attiecīgi kurā būtu mazākās procentu likmes?
Saskaitiet cik liela summa Jums ir nepieciešama, lai atdotu visus kredītus.
Tad salīdziniet kredītu cenas kredītu salīdzinātājā http://www.ic.lv/kreditu-salidzinajums/ nepieciešamajai summai.
Tad izvēlieties sev atbilstošu atmaksas termiņu. Uzreiz tabulā Jūs redzēsiet, kurai kompānijai ir mazākais mēneša maksājums.
Ja nav ķīla, izvēlieties kādu no kredītiem, kam ķīla nav nepieciešama.
Sveiki, Ko man darit ka jaatmaksa 4 atri krediti un , neviena cita kreditor iestade nedod lai es varetu vinus apvienot ???? ko darit tada situacija ……
Ja neviena kredītiestāde kredītu neizsniedz, ir vērts apdomāt kredīta pret ķīlu pieejamību.
Ja Jums ir auto, var saņemt kredītu pret auto ķīlu: http://www.ic.lv/kredits-pret-auto-kilu/
Sveiki. Man ir 2 kredīti vivus.lv un sms credit kopa apmeram 700 eiro, varbut mazak, kada iespeja man aovienot šos redītus vienā ja es nestrādāju ?
sveiki,ko darit tada gadijuma ja krediti ir vairakas iestades un summa ir uz 3500 eiro? bet kilas ari nau? vai ir iespejams kaut ka sos kreditus apvienot?
Nav! Es arī visādi izmēģināju, bet neviens nedod. Vēl joprojām velku!
Sveiki .Šādas situācijas neviens nedos kredītu. Arī bigbank tā ir tikai reklāma .Man arī ir ātrie kredīti kurus nespēju atmaksāt, bet var skriet ar galvu sienā, jo palīdzība un pretimnākšanu negaidiet. Diemžēl tā nu tas ir .
Vai esat mēģinājusi savus kredītus apvienot kopā, tikai nevis aizņemoties naudu pie cita kredīt devēja, bet gan Latvijas Nebanku Kredītdevēju asociācijā? Tiesa, viens no pamat noteikumiem, lai jums piekristu apvienot visus kredītus (protams, tos, kuri ir viņu sadarbības partneri), jums vismaz vienam no kredīta maksājumiem ir jābūt kavētam vismaz 30 dienas. Bet vismaz jums nevajag aizņemties kaut kur, lai atmaksātu pārējos.
Pati esmu šajā situāciju, un šobrīd tieši kavēju maksājumus, lai mani kredīti tiktu apvienoti kopējā. Summu, kuru maksāt mēnesī pats vari sarunāt, un viņi tikai uzliek to termiņu cik ilgi maksāt. Jā procenti arī ir, nemāku pateikt cik lieli, bet labāk vai tad nav darīt tā, un visi kredīti ar to vienu mēneša maksājumu pamazām sarūk, nekā vienā krājas procenti, otrā krājas procenti, un ja visu laiku vēlies viņus “atmaksāt” vai pagarināt – tad tur arī aiziet visa alga, un tu iebrauc vēl lielākās auzās un mīnusos..
Labdien. Ir radušās problēmas ar kredītu apmaksu jūtu kā esmu nonākuši strupceļā l. Ir iekrājušies kopsummā ap 3000 eiro… vai ir iespēja apvienot visus kredītus vienā?
Labdien !!! kada kompanija var palidzet, apvienot kreditus, ja viens no tiem ir Paus inkaso kompanija bet tur ir sastadits grafiks kuru es maksaju pec ta ka ir norunats ar to kompaniju ???