Kredīts ar sliktu kredītvēsturi

Kredīts ar sliktu kredītvēsturi var būt grūtāk pieejams, taču negatīvs ieraksts pats par sevi ne vienmēr nozīmē automātisku atteikumu. Aizdevējs vērtē ne tikai pagātnes kavējumus, bet arī pašreizējos ienākumus, izdevumus, esošās saistības un spēju atmaksāt jaunu aizdevumu. Pirms pieteikšanās ir svarīgi noskaidrot savas kredītvēstures saturu un godīgi izvērtēt, vai papildu saistības ir nepieciešamas un finansiāli panesamas.

Kas ir slikta jeb bojāta kredītvēsture?

Kredītvēsture atspoguļo informāciju par personas aizņēmumiem un to atmaksu. To var negatīvi ietekmēt kavēti kredītu, līzinga vai citu saistību maksājumi, neatmaksāti parādi un parādu piedziņas process. Aizdevēji var ņemt vērā arī esošo saistību apmēru un to, cik regulāri klients ir izpildījis maksājumus.

Jēdziens “slikta kredītvēsture” nav vienots vērtējums, kas visās finanšu iestādēs darbojas vienādi. Katrs aizdevējs veic savu riska un maksātspējas novērtējumu. Nozīme var būt kavējuma apmēram, ilgumam, biežumam, parāda pašreizējam statusam un laikam, kas pagājis kopš problēmas atrisināšanas.

Ir būtiska atšķirība starp senu, pilnībā nokārtotu kavējumu un aktīvu parādu. Tomēr arī pēc parāda samaksas informācija par iepriekšējo saistību izpildi noteiktu laiku var saglabāties attiecīgajos reģistros vai datubāzēs atbilstoši to darbības un datu glabāšanas noteikumiem.

Vai iespējams saņemt kredītu ar negatīvu kredītvēsturi?

Aizdevums ar bojātu kredītvēsturi teorētiski var būt pieejams, ja aizdevējs pēc pilnas izvērtēšanas secina, ka klientam ir pietiekami un stabili ienākumi jaunās saistības izpildei. Nevienam aizņēmējam gan nav garantētu tiesību saņemt kredītu, un solījumi par aizdevumu “bez pārbaudes” jāuztver īpaši piesardzīgi.

Atbildīgs aizdevējs pārbauda klienta spēju atmaksāt aizdevumu. Vērtējumā var ietilpt regulāro ienākumu apmērs un avots, ikdienas izdevumi, apgādājamo personu skaits, aktīvās kredītsaistības, maksājumu kavējumi un cita informācija, kas palīdz novērtēt kredītrisku.

Aktīvu kavējumu, nepietiekamu ienākumu vai pārāk liela saistību sloga gadījumā atteikums var būt finansiāli drošāks iznākums nekā jauns dārgs aizdevums. Jaunam kredītam nevajadzētu kļūt par līdzekli regulāru ikdienas izdevumu segšanai vai iepriekšējo maksājumu bezgalīgai pārcelšanai.

Ko aizdevējs parasti izvērtē?

• Ienākumu regularitāti un pietiekamību. Tiek vērtēts, vai pēc obligātajiem izdevumiem paliek pietiekami līdzekļi kredīta maksājumiem.
• Esošās saistības. Vairāki kredīti, kredītkartes, līzings un galvojumi var samazināt iespēju uzņemties vēl vienu maksājumu.
• Maksājumu vēsturi. Nozīme var būt kavējumu biežumam, ilgumam un tam, vai parādi ir nokārtoti.
• Pieprasīto summu un termiņu. Pieteikumam jābūt samērīgam ar ienākumiem un reālo vajadzību.
• Ienākumu un pieteikuma datu pārbaudāmību. Nepilnīga vai nepatiesa informācija var būt atteikuma iemesls.
• Kopējo finanšu situāciju. Aizdevējs var vērtēt arī regulāros izdevumus un citus apstākļus, kas ietekmē maksātspēju.

Kā pārbaudīt savu kredītvēsturi?

Pirms jauna pieteikuma iesniegšanas pārbaudiet, kāda informācija par jums atrodama kredītinformācijas datubāzēs un, ja attiecināms, Latvijas Bankas Kredītu reģistrā. Tas palīdz pamanīt nenokārtotas saistības, senus kavējumus vai neprecīzus datus.

1. Pieprasiet informāciju par sevi no attiecīgā kredītinformācijas biroja vai reģistra.
2. Salīdziniet norādītās saistības ar saviem līgumiem un maksājumu dokumentiem.
3. Ja parāds ir samaksāts, pārliecinieties, ka tā statuss ir atjaunots.
4. Ja atrodat kļūdu, sazinieties ar informācijas sniedzēju vai datubāzes uzturētāju un lūdziet to pārbaudīt.
5. Saglabājiet maksājumu apliecinājumus un saraksti par saistību nokārtošanu.

Kļūdainu ierakstu nevajadzētu ignorēt. Vienlaikus jāņem vērā, ka patiesa informācija par iepriekšēju kavējumu parasti netiek dzēsta tikai tāpēc, ka tā apgrūtina jauna kredīta saņemšanu.

Ko darīt pirms kredīta pieteikuma?

Izveidojiet reālu mēneša budžetu

Aprēķiniet neto ienākumus un visus obligātos izdevumus: mājokli, komunālos maksājumus, pārtiku, transportu, veselības izdevumus, bērnu vajadzības un esošos kredītmaksājumus. Kredīta maksājumam jābūt izpildāmam arī mēnesī, kad rodas neplānoti tēriņi.

Nokārtojiet aktīvos kavējumus

Ja iespējams, vispirms samaksājiet kavētos maksājumus. Ja visu summu uzreiz segt nevarat, sazinieties ar kreditoru un noskaidrojiet, vai iespējams vienoties par maksājumu grafiku. Kreditora ignorēšana parasti problēmu tikai palielina.

Samaziniet esošo saistību slogu

Pārskatiet neizmantotus kredītlimitus un citus finanšu produktus. Pat ja limits nav pilnībā izmantots, aizdevējs to var ņemt vērā kopējā riska vērtējumā. Pirms atteikšanās no kāda produkta pārbaudiet līguma noteikumus un iespējamās izmaksas.

Izvēlieties tikai nepieciešamo summu

Jo lielāka summa un garāks termiņš, jo vairāk var pieaugt kopējās izmaksas. Aizņemieties tikai konkrētam mērķim un summu, kuru iespējams atmaksāt bez atkārtotas aizņemšanās.

Neiesniedziet daudzus pieteikumus pēc kārtas

Masveidīga pieteikumu sūtīšana nav droša stratēģija. Tā var mudināt pieņemt pirmo pieejamo, nevis piemērotāko piedāvājumu, un dažos riska novērtēšanas modeļos bieža interese par kredītiem var tikt uztverta piesardzīgi. Vispirms salīdziniet nosacījumus un izvēlieties tikai licencētu pakalpojuma sniedzēju.

Kā salīdzināt kredītu piedāvājumus?

Nevērtējiet aizdevumu tikai pēc tā, cik ātri nauda varētu nonākt kontā vai cik mazs izskatās ikmēneša maksājums. Pirms līguma noslēgšanas salīdziniet kopējo atmaksājamo summu un visas izmaksas.

• gada procentu likmi un aizņēmuma likmi;
• kopējo atmaksājamo summu;
• līguma, konta vai citas piemērojamās komisijas;
• maksājumu skaitu, apmēru un datumus;
• kavējuma sekas un izmaksas;
• pirmstermiņa atmaksas kārtību;
• atteikuma tiesības, ja tās konkrētajam līgumam piemērojamas;
• vai kredīta devējam ir tiesības Latvijā sniegt attiecīgo pakalpojumu.

Rūpīgi izlasiet pirmslīguma informāciju un līgumu. Neskaidru noteikumu gadījumā lūdziet rakstisku skaidrojumu. Vispārīgu informāciju par dažādiem aizdevumu veidiem var salīdzināt arī ic.lv kredītu informācijas sadaļā, taču gala lēmums jāpieņem pēc konkrētā piedāvājuma dokumentu pārbaudes.

Vai kredīts pret ķīlu ir risinājums?

Ķīla var samazināt aizdevēja risku, taču tā neatceļ maksātspējas izvērtēšanu un negarantē apstiprinājumu. Aizdevums pret automašīnas vai cita īpašuma ķīlu rada būtisku risku: ja saistības netiek pildītas, ieķīlāto mantu var zaudēt.

Pirms šāda līguma jāizvērtē mantas novērtējums, kopējās izmaksas, līguma termiņš, kavējuma sekas un ķīlas realizācijas nosacījumi. Plašāka informācija par šo aizdevuma veidu pieejama rakstā par kredītu pret auto ķīlu. Šādu risinājumu nevajadzētu izvēlēties, ja nav droša un pārbaudāma atmaksas plāna.

Rīcība, no kuras jāizvairās

• Neaizņemieties uz citas personas vārda. Juridiski par aizdevumu atbild līguma slēdzējs, un šāda vienošanās var radīt parādus un nopietnu konfliktu.
• Nenorādiet nepatiesus ienākumus. Nepatiesa informācija neatrisina maksātspējas problēmu un var radīt papildu tiesiskus riskus.
• Nemaksājiet neskaidru avansa maksu par “garantētu kredītu”. Pirms maksājuma pārbaudiet uzņēmumu, pakalpojuma būtību un līguma noteikumus.
• Neizmantojiet jaunu kredītu bez skaidra plāna veco parādu segšanai. Pārkreditēšana ir lietderīga tikai tad, ja tā reāli samazina izmaksas vai ikmēneša slogu un netiek pagarināts parādu cikls.
• Nodrošiniet piekļuvi savam bankas kontam tikai drošā un pamatotā procesā. Neizpaudiet internetbankas paroles, Smart-ID PIN kodus vai maksājumu kartes drošības datus.

Ja piedāvājums sola kredītu ikvienam neatkarīgi no ienākumiem un parādiem, tas nav drošības apliecinājums. Tieši pretēji — pirms personas datu vai naudas nodošanas pakalpojuma sniedzējs jāpārbauda īpaši rūpīgi.

Alternatīvas jaunam aizdevumam

Ja kredīts nepieciešams, lai samaksātu ikdienas rēķinus vai citas parādsaistības, jauns aizdevums var atlikt problēmu, nevis to atrisināt. Pirms pieteikuma apsveriet šādas iespējas:

• vienoties ar esošo kreditoru vai pakalpojuma sniedzēju par maksājumu grafiku;
• pārskatīt budžetu un uz laiku samazināt atliktos izdevumus;
• pārdot nevajadzīgu mantu, nevis ieķīlāt ikdienā nepieciešamu īpašumu;
• noskaidrot iespējas saņemt pašvaldības sociālo palīdzību, ja radušās grūtības segt pamatvajadzības;
• meklēt neatkarīgu finanšu vai parādu konsultāciju;
• apsvērt saistību apvienošanu tikai pēc kopējo izmaksu salīdzināšanas.

Ja kavējums vēl nav iestājies, ar kreditoru ieteicams sazināties jau pirms maksājuma termiņa. Savlaicīga saruna var nodrošināt vairāk risinājumu nekā saziņa pēc ilgstoša kavējuma.

Kā pakāpeniski uzlabot kredītvēsturi?

1. Samaksājiet kavētos maksājumus vai rakstiski vienojieties par izpildāmu grafiku.
2. Turpmāk visus rēķinus un kredītmaksājumus veiciet noteiktajā termiņā.
3. Neuzņemieties saistības tikai tādēļ, lai “uzlabotu reitingu”. Kredīts vienmēr rada izmaksas un risku.
4. Regulāri pārbaudiet savu kredītinformāciju un kļūdu gadījumā pieprasiet datu precizēšanu.
5. Veidojiet drošības uzkrājumu neparedzētiem izdevumiem.
6. Saglabājiet stabilu ienākumu un izdevumu attiecību.

Kredītvēstures uzlabošana parasti nav tūlītējs process. Būtiskākais ir ilgstoši un konsekventi izpildīt saistības, nevis meklēt aizdevēju, kurš ignorētu maksātspējas problēmas.

Biežāk uzdotie jautājumi

Vai nokārtots parāds uzreiz dzēš negatīvo kredītvēsturi?

Nē, parāda samaksa parasti maina tā statusu uz nokārtotu, taču informācija par iepriekšējo kavējumu var saglabāties atbilstoši konkrētā reģistra vai datubāzes noteikumiem. Tomēr nokārtots parāds aizdevēja vērtējumā var būt labāks apstāklis nekā aktīvas saistības kavējums.

Vai kredītu var saņemt bez kredītvēstures pārbaudes?

Atbildīgam aizdevējam ir jāvērtē patērētāja maksātspēja. Reklāmas solījums par kredītu “bez pārbaudes” nenozīmē, ka aizdevums tiks piešķirts bez ienākumu, saistību vai riska izvērtēšanas.

Vai lielāki ienākumi kompensē sliktu kredītvēsturi?

Stabili un pietiekami ienākumi var būt pozitīvs faktors, bet tie negarantē apstiprinājumu. Aizdevējs vērtē kopējo situāciju, tostarp aktīvos parādus, kavējumu raksturu un esošo saistību apmēru.

Vai galvotājs garantē aizdevuma saņemšanu?

Nē. Arī galvotāja finansiālā situācija tiek vērtēta, un galvojums negarantē pozitīvu lēmumu. Galvotājs uzņemas nopietnu pienākumu segt saistības, ja aizņēmējs tās nepilda.

Vai ir vērts pieteikties pie vairākiem aizdevējiem vienlaikus?

Parasti nav ieteicams nepārdomāti iesniegt daudzus pieteikumus. Vispirms salīdziniet prasības un izmaksas, izvērtējiet savu budžetu un piesakieties tikai tādam produktam, kura maksājumus varat atļauties.

Ko darīt, ja aizdevums ir atteikts?

Neiesniedziet nākamo pieteikumu automātiski. Pārbaudiet kredītvēsturi, pārskatiet budžetu un esošās saistības. Ja atteikuma pamatā ir nepietiekama maksātspēja, drošākais risinājums ir samazināt parādus vai palielināt finanšu rezervi, nevis meklēt dārgāku aizdevumu.

Secinājums

Kredīts ar sliktu kredītvēsturi dažos gadījumos var būt pieejams, tomēr apstiprinājums nav garantēts un nav galvenais mērķis. Svarīgākais ir pārliecināties, ka aizdevums neradīs jaunus kavējumus un būs atmaksājams arī neparedzētu izdevumu gadījumā.

Pirms līguma pārbaudiet savu kredītinformāciju, nokārtojiet aktīvos parādus, salīdziniet kopējās izmaksas un izvēlieties tikai tiesīgu pakalpojuma sniedzēju. Ja budžetā jaunam maksājumam nepietiek vietas, labāk meklēt alternatīvu risinājumu. Aizņemieties atbildīgi un izvērtējiet savas iespējas atmaksāt kredītu visā līguma termiņā.