Populārākie aizdevēji Latvijā: kā izvēlēties piemērotāko

Populārākie aizdevēji piesaista uzmanību ar atpazīstamu zīmolu, ērtu pieteikšanos un dažādiem kredītu veidiem, tomēr popularitāte pati par sevi neliecina par izdevīgāko piedāvājumu. Aizdevējs un kredīta nosacījumi jāizvēlas atbilstoši nepieciešamajai summai, atmaksas termiņam, ienākumiem un paredzamajām kopējām izmaksām.

Ko nozīmē “populārākie aizdevēji”?

Aizdevēju popularitāti var vērtēt dažādi: pēc klientu skaita, zīmola atpazīstamības, meklējumu biežuma, piedāvāto produktu klāsta vai klientu atsauksmēm. Tā kā šie rādītāji laika gaitā mainās un ne vienmēr ir publiski salīdzināmi, nav viena nemainīga populārāko aizdevēju saraksta.

Turklāt populārākais piedāvājums ne vienmēr ir lētākais. Vienam klientam svarīga var būt mazāka kopējā atmaksājamā summa, citam — ilgāks termiņš un zemāks ikmēneša maksājums. Tādēļ aizdevēji jāvērtē pēc konkrēta piedāvājuma, nevis tikai reklāmas vai uzņēmuma nosaukuma.

Svarīgi: aizņemšanās ir finansiālas saistības. Pirms līguma noslēgšanas pārliecinieties, ka maksājumus varēsiet veikt arī tad, ja palielināsies ikdienas izdevumi vai īslaicīgi samazināsies ienākumi.

Kādus aizdevējus iespējams salīdzināt?

Latvijā kredītus piedāvā gan bankas, gan licencēti nebanku kreditēšanas pakalpojumu sniedzēji. To piedāvājumi atšķiras pēc aizdevuma mērķa, summas, termiņa, prasībām un izmaksām.

Bankas

Bankas piedāvā patēriņa kredītus, kredītkartes, kredītlīnijas, auto finansējumu, mājokļa kredītus un citus produktus. Pieteikuma izskatīšanā tiek vērtēti klienta ienākumi, esošās saistības un kredītvēsture. Banku darbību Latvijā uzrauga Latvijas Banka.

Nebanku aizdevēji

Nebanku kreditētāji var piedāvāt patēriņa kredītus, īstermiņa aizdevumus, kredītlīnijas, preču finansēšanu un transportlīdzekļu līzingu. Patērētāju kreditēšanas pakalpojumu sniedzējam jābūt tiesīgam darboties Latvijā; nebanku kredītdevēju licencēšanu un uzraudzību veic Patērētāju tiesību aizsardzības centrs jeb PTAC.

Specializēti finansētāji

Atsevišķi uzņēmumi koncentrējas uz konkrētu finansējuma veidu, piemēram, auto iegādi, remontu vai pirkumu uz nomaksu. Šāds piedāvājums var būt pielāgots noteiktam mērķim, taču arī tad jāvērtē kredīta pilnās izmaksas un līguma noteikumi.

Populārākie kredīti un to atšķirības

Patērētāji visbiežāk salīdzina vairākus aizdevumu veidus. Katram no tiem ir atšķirīgs izmantošanas princips un riski.

• Patēriņa kredīts — noteikta summa ar iepriekš paredzētu atmaksas grafiku. Tas var būt piemērots lielākam plānotam pirkumam, ja izmaksas un termiņš ir skaidri saprotami.
• Kredītlīnija — pieejams kredītlimits, no kura iespējams izmantot visu summu vai tikai daļu. Jāpārbauda procentu aprēķināšanas kārtība, minimālais maksājums un iespējamās komisijas.
• Īstermiņa aizdevums — salīdzinoši neliela summa uz īsu laiku. Īss termiņš var nozīmēt lielu maksājumu vienā datumā, tāpēc īpaši svarīgi laikus paredzēt atmaksas avotu.
• Auto kredīts vai līzings — transportlīdzekļa iegādei paredzēts finansējums. Jāvērtē pirmā iemaksa, īpašumtiesību nosacījumi, apdrošināšanas prasības un kopējās izmaksas.
• Kredītkarte — maksājumu karte ar piešķirtu kredītlimitu. Izmaksas ir atkarīgas no izmantotās summas, atmaksas kārtības un līgumā noteiktajiem nosacījumiem.

Ja meklējat vienuviet apkopotu informāciju par īstermiņa aizdevumiem, varat apskatīt ic.lv ātro kredītu salīdzinājumu. Pirms pieteikšanās vienmēr pārbaudiet aktuālo informāciju paša aizdevēja vietnē un līguma dokumentos.

Pēc kādiem kritērijiem salīdzināt aizdevējus?

1. Tiesības sniegt kreditēšanas pakalpojumus

Pārbaudiet, vai uzņēmums ir banka vai licencēts nebanku kreditētājs. Aktuālo informāciju par nebanku pakalpojumu sniedzējiem iespējams pārbaudīt PTAC uzturētajā reģistrā. Neuzticieties piedāvājumam, ja nav skaidri norādīts juridiskais uzņēmuma nosaukums, kontaktinformācija vai līguma noteikumi.

2. Gada procentu likme

Gada procentu likme jeb GPL palīdz salīdzināt dažādu kredītu izmaksas, jo tajā atbilstoši piemērojamajiem noteikumiem tiek atspoguļotas ar kredītu saistītās izmaksas. Tomēr GPL jāvērtē kopā ar aizdevuma termiņu, summu un kopējo atmaksājamo summu.

3. Kopējā atmaksājamā summa

Šis ir viens no būtiskākajiem salīdzināšanas rādītājiem. Diviem piedāvājumiem var būt līdzīgs ikmēneša maksājums, bet ilgāka termiņa dēļ viena kredīta kopējās izmaksas var būt lielākas. Salīdziniet piedāvājumus ar vienādu summu un iespējami līdzīgu termiņu.

4. Mēneša maksājums

Maksājumam jāiekļaujas budžetā, neatstājot novārtā mājokļa, pārtikas, transporta un citus obligātos izdevumus. Zemāks maksājums var šķist ērtāks, taču ilgāks atmaksas periods parasti nozīmē, ka saistības saglabāsies ilgāk un kopējās izmaksas var pieaugt.

5. Komisijas un papildu pakalpojumi

Pārbaudiet, vai paredzēta līguma noformēšanas, konta apkalpošanas, naudas izmaksas vai cita komisija. Noskaidrojiet arī, vai piedāvājumam nav pievienots izvēles maksas pakalpojums. Salīdzinājumā jāiekļauj visas obligātās izmaksas, ne tikai reklāmā norādītā procentu likme.

6. Pirmstermiņa atmaksa

Noskaidrojiet, kā iespējams kredītu pilnībā vai daļēji atmaksāt pirms termiņa un kā tas ietekmēs izmaksas. Precīza kārtība ir atkarīga no līguma un attiecīgajām patērētāju tiesību normām.

7. Maksājuma kavējuma sekas

Līgumā jābūt saprotami aprakstītam, kas notiek kavējuma gadījumā. Iespējamās sekas var ietvert nokavējuma procentus, līgumsodu, parāda atgūšanas izdevumus un negatīvu ietekmi uz kredītvēsturi. Ja rodas maksāšanas grūtības, ar aizdevēju jāsazinās pēc iespējas ātrāk.

8. Klientu apkalpošana un datu drošība

Ērta pieteikšanās nav vienīgais kvalitātes rādītājs. Pārbaudiet, vai aizdevējs skaidri atbild uz jautājumiem, nodrošina piekļuvi līguma dokumentiem un izmanto drošus klienta identifikācijas risinājumus. Nesūtiet internetbankas piekļuves datus vai maksājumu kartes drošības kodus nepazīstamām personām.

Kā salīdzināt piedāvājumus soli pa solim?

1. Nosakiet precīzu vajadzību. Aprēķiniet, cik liela summa patiešām nepieciešama un vai izdevumu iespējams atlikt vai segt citādi.
2. Izvēlieties saprātīgu termiņu. Tam jānodrošina izpildāms maksājums, taču nevajadzētu termiņu nepamatoti pagarināt tikai mazāka mēneša maksājuma dēļ.
3. Pieprasiet salīdzināmus piedāvājumus. Izmantojiet vienādu summu un termiņu, lai atšķirības būtu redzamas.
4. Salīdziniet GPL un kopējo atmaksājamo summu. Pievērsiet uzmanību arī komisijām un papildu nosacījumiem.
5. Izlasiet pirmslīguma informāciju. Nepaļaujieties tikai uz reklāmu vai kalkulatora sākotnējo rezultātu.
6. Pārbaudiet savu budžetu. Aprēķiniet, cik naudas pēc kredīta maksājuma paliks obligātajiem izdevumiem un finanšu rezervei.
7. Nesteidzieties parakstīt līgumu. Ja kāds noteikums nav saprotams, lūdziet aizdevējam to izskaidrot.

Kāpēc reklāmā redzamais piedāvājums var atšķirties?

Reklāmās bieži tiek parādīts reprezentatīvs piemērs vai īpašs piedāvājums ar konkrētiem nosacījumiem. Faktiskais piedāvājums var būt atkarīgs no aizņēmēja ienākumiem, saistībām, kredītvēstures, izvēlētās summas un termiņa. Tādēļ reklāmā redzamais maksājums vai likme nav automātiska garantija ikvienam pieteikuma iesniedzējam.

Īpaša uzmanība jāpievērš akcijām, kurās minēts bezprocentu periods vai atlaide. Jāpārbauda, kam piedāvājums paredzēts, cik ilgi tas ir spēkā un kas notiek, ja atmaksa netiek veikta noteiktajā laikā.

Kā aizdevējs vērtē maksātspēju?

Pirms kredīta izsniegšanas aizdevējs vērtē klienta spēju uzņemtās saistības atmaksāt. Vērtējumā var tikt ņemti vērā regulārie ienākumi, esošie kredīti, ikmēneša izdevumi, apgādājamie un kredītvēsture. Aizdevējs var pieprasīt informāciju vai dokumentus, kas apliecina klienta finansiālo situāciju.

Pat ja pieteikumu iespējams iesniegt ātri, tas nenozīmē, ka aizdevums tiks piešķirts automātiski. Atteikums var pasargāt no pārmērīgām saistībām. Nav ieteicams vienlaikus iesniegt daudz pieteikumu vai aizņemties no cita kreditētāja, lai segtu jau esošu maksājumu.

Pazīmes, kas liecina par riskantu piedāvājumu

• Tiek solīts kredīts ikvienam bez ienākumu un maksātspējas pārbaudes.
• Pirms kredīta saņemšanas nauda jāpārskaita privātpersonai vai uz neskaidri norādītu kontu.
• Nav pieejama pārbaudāma informācija par uzņēmumu un līguma noteikumiem.
• Tiek radīts nepamatots spiediens lēmumu pieņemt nekavējoties.
• Saziņa notiek tikai sociālajos tīklos vai ziņapmaiņas lietotnē.
• Tiek pieprasīta internetbankas parole, kartes PIN kods vai citi slepeni autentifikācijas dati.

Ja piedāvājums šķiet pārāk labs, lai būtu patiess, pirms personas datu vai naudas nosūtīšanas pārbaudiet uzņēmumu oficiālajos reģistros.

Vai aizdevums vienmēr ir labākais risinājums?

Nē. Pirms aizņemšanās apsveriet iespēju pirkumu atlikt, izmantot uzkrājumu vai samazināt plānoto izdevumu. Aizdevums parasti nav piemērots regulāru ikdienas tēriņu segšanai, ja nav skaidrs, no kādiem līdzekļiem tas tiks atmaksāts.

Īpaši piesardzīgi jāizturas pret aizņemšanos cita kredīta maksājuma segšanai. Ja esošās saistības kļuvušas grūti izpildāmas, savlaicīga saruna ar aizdevēju var būt lietderīgāka nekā jauna kredīta noformēšana. Pārkreditācija var palīdzēt tikai tad, ja tās kopējās izmaksas, termiņš un noteikumi patiešām uzlabo situāciju.

Biežāk uzdotie jautājumi

Kurš ir populārākais aizdevējs Latvijā?

Vienu objektīvi populārāko aizdevēju noteikt nav iespējams bez vienotas un aktuālas tirgus statistikas. Turklāt klientu skaits vai zīmola atpazīstamība neparāda, vai konkrētais piedāvājums būs izdevīgākais jums.

Vai nebanku aizdevējs ir drošs?

Nebanku aizdevējam, kas sniedz patērētāju kreditēšanas pakalpojumus Latvijā, jābūt atbilstošai licencei. Pirms pieteikšanās pārbaudiet pakalpojuma sniedzēju PTAC reģistrā, izlasiet līgumu un izvērtējiet visas izmaksas.

Vai zemākā procentu likme vienmēr nozīmē lētāko kredītu?

Ne vienmēr. Jāņem vērā GPL, komisijas, termiņš un kopējā atmaksājamā summa. Salīdziniet piedāvājumus ar vienādu aizdevuma summu un līdzīgu atmaksas periodu.

Vai iespējams saņemt kredītu ar sabojātu kredītvēsturi?

Lēmumu pieņem katrs aizdevējs pēc individuāla maksātspējas un riska izvērtējuma. Solījumi garantēti izsniegt kredītu neatkarīgi no ienākumiem un kredītvēstures jāvērtē piesardzīgi.

Cik lielu summu drīkst aizņemties?

Jāaizņemas tikai tik, cik nepieciešams un cik iespējams atmaksāt noteiktajā termiņā. Aizdevēja apstiprinātais maksimālais limits nav ieteikums izmantot visu pieejamo summu.

Kopsavilkums

Populārākie aizdevēji var būt labs sākumpunkts piedāvājumu izpētei, taču izvēli nevajadzētu balstīt tikai uz atpazīstamību. Pārbaudiet aizdevēja tiesības darboties, salīdziniet GPL, kopējo atmaksājamo summu, mēneša maksājumu, komisijas un kavējuma sekas.

Labākais piedāvājums ir tāds, kura noteikumi ir skaidri, izmaksas — saprotamas, bet maksājumi droši iekļaujas jūsu budžetā. Ja nav pārliecības par spēju kredītu atmaksāt, no jaunām saistībām ieteicams atteikties.