Atteikums no kredīta 14 dienu laikā

Atteikums no kredīta ļauj patērētājam noteiktā termiņā pārdomāt un izbeigt patērētāja kreditēšanas līgumu, nenorādot atteikšanās iemeslu. Parasti šīs tiesības var izmantot 14 kalendāro dienu laikā, taču jāņem vērā līguma veids, termiņa sākuma datums un līgumā noteiktā paziņošanas kārtība.

Ko nozīmē atteikums no kredīta?

Latvijas patērētāju tiesību regulējums paredz atteikuma tiesības attiecībā uz patērētāja kreditēšanas līgumiem. Tās dod iespēju patērētājam pēc līguma noslēgšanas vēlreiz izvērtēt savu lēmumu un noteiktajā laikā atkāpties no līguma bez pienākuma paskaidrot, kāpēc kredīts vairs nav nepieciešams.

Atteikums no kredīta nenozīmē, ka saņemtā nauda nav jāatdod. Ja aizdevuma summa jau ir izmaksāta, patērētājam jāatmaksā kredīta pamatsumma un procenti par laiku, kurā nauda faktiski bija viņa rīcībā. Savukārt kredīta devējs par atteikuma tiesību izmantošanu parasti nedrīkst prasīt līgumsodu vai citu īpašu kompensāciju.

Šīs tiesības nevajadzētu jaukt ar kredīta pirmstermiņa atmaksu. Atteikuma tiesības izmanto īsā, likumā noteiktā periodā pēc līguma noslēgšanas, bet pirmstermiņa atmaksa var notikt vēlāk saskaņā ar kredītlīguma un normatīvo aktu noteikumiem.

Cik ilgā laikā var atteikties no kredīta?

Vispārīgā gadījumā atteikums 14 dienu laikā no aizdevuma līguma ir iespējams, skaitot termiņu no dienas, kad noslēgts kreditēšanas līgums. Ja patērētājs līguma noteikumus un obligāti sniedzamo informāciju saņem vēlāk, termiņu var skaitīt no dienas, kad šī informācija saņemta.

Runa ir par 14 kalendārajām, nevis tikai darba dienām. Lai izvairītos no strīda par termiņa ievērošanu, paziņojumu ieteicams nosūtīt iespējami drīz un saglabāt pierādījumu par tā nosūtīšanas datumu.

Līgumā jābūt atrodamai informācijai par atteikuma tiesībām, termiņu, paziņojuma nosūtīšanas kārtību un kredīta devēja kontaktinformāciju. Ja šī informācija nav saprotama vai līgumā norādīti atšķirīgi nosacījumi, pirms rīcības ieteicams lūgt kredīta devējam rakstisku skaidrojumu.

Kā atteikties no kredīta?

Lai atteikums būtu skaidrs un pierādāms, rīkojieties secīgi.

1. Pārbaudiet līgumu. Atrodiet sadaļu par atteikuma tiesībām un noskaidrojiet paziņojuma adresi, atļautos saziņas kanālus un maksājuma rekvizītus.
2. Sagatavojiet nepārprotamu paziņojumu. Norādiet, ka izmantojat atteikuma tiesības un atsakāties no konkrētā patērētāja kreditēšanas līguma.
3. Nosūtiet paziņojumu 14 dienu termiņā. Izmantojiet līgumā noteikto veidu, piemēram, kredīta devēja klienta profilu, e-pastu vai pasta adresi.
4. Saglabājiet nosūtīšanas pierādījumu. Saglabājiet e-pastu, sistēmas apstiprinājumu, pasta kvīti vai citu dokumentu, kurā redzams nosūtīšanas datums un saturs.
5. Pieprasiet precīzu atmaksājamo summu. Kredīta devējam jāspēj paskaidrot pamatsummas, procentu un iespējamo likumā pieļaujamo izmaksu aprēķinu.
6. Atmaksājiet naudu pareizajā kontā. Maksājuma mērķī norādiet līguma numuru un pārbaudiet, vai pārskaitījums ir saņemts.

Mutisks zvans vien var nebūt pietiekams pierādījums tam, ka atteikums iesniegts laikā. Pat ja par atteikšanos vispirms paziņojat telefoniski, vēlams to nekavējoties apstiprināt rakstiski līgumā paredzētajā veidā.

Ko norādīt atteikuma iesniegumā?

Atteikuma paziņojumam nav nepieciešams sarežģīts juridisks formulējums. Būtiski, lai kredīta devējs var identificēt patērētāju, līgumu un nepārprotamu gribu izmantot atteikuma tiesības.

Paziņojumā ieteicams iekļaut:

• vārdu un uzvārdu;
• personas identificēšanai nepieciešamo informāciju, ievērojot drošu saziņas veidu;
• kredītlīguma numuru un noslēgšanas datumu;
• skaidru paziņojumu par atteikuma tiesību izmantošanu;
• paziņojuma sagatavošanas datumu;
• lūgumu nosūtīt precīzu atmaksājamās summas aprēķinu un maksājuma rekvizītus;
• parakstu, ja to prasa izvēlētais iesniegšanas veids.

Atteikuma paziņojuma paraugs

Es, [vārds, uzvārds], izmantoju atteikuma tiesības un atsakos no [datums] noslēgtā patērētāja kreditēšanas līguma Nr. [līguma numurs]. Lūdzu rakstiski paziņot precīzu atmaksājamo pamatsummu, līdz maksājuma dienai aprēķinātos procentus un maksājuma rekvizītus. Datums: [datums].

Atteikšanās iemesls nav jānorāda. Kredīta devējam nevajadzētu atteikuma tiesību izmantošanu padarīt atkarīgu no tā, vai patērētājs spēj pamatot savu lēmumu.

Cik ilgā laikā jāatmaksā saņemtais kredīts?

Pēc paziņojuma nosūtīšanas saņemtā kredīta pamatsumma un par tās izmantošanas periodu uzkrātie procenti jāatmaksā bez nepamatotas kavēšanās, bet ne vēlāk kā 30 kalendāro dienu laikā no atteikuma paziņojuma nosūtīšanas.

Šis 30 dienu termiņš nav papildu bezmaksas kredīta periods. Procentus parasti aprēķina līdz dienai, kad pamatsumma faktiski atmaksāta kredīta devējam. Tāpēc atlikšana līdz pēdējai dienai var palielināt maksājamo procentu summu.

Jāņem vērā arī banku pārskaitījumu izpildes laiks. Drošāk ir maksājumu veikt savlaicīgi un pārliecināties, ka izmantoti pareizie rekvizīti. Pēc samaksas saglabājiet maksājuma uzdevumu un lūdziet kredīta devējam apstiprināt, ka saistības ir nokārtotas.

Kāda summa jāatmaksā?

Ja kredīta nauda jau saņemta, parasti jāatmaksā:

• visa saņemtā kredīta pamatsumma;
• procenti par periodu no kredīta izmaksas dienas līdz pamatsummas atmaksas dienai, piemērojot līgumā noteikto aizņēmuma likmi;
• atsevišķas neatmaksājamas izmaksas, ja kredīta devējs tās samaksājis publiskai personai un normatīvie akti ļauj tās prasīt no patērētāja.

Par pašu atteikuma tiesību izmantošanu kredīta devējs parasti nevar piemērot līgumsodu, atteikuma maksu vai citu kompensāciju. Ja aprēķinā iekļauta nesaprotama komisija, pieprasiet rakstisku skaidrojumu, norādot maksas nosaukumu, juridisko pamatu un aprēķina kārtību.

Procentu aprēķina princips

Vienkāršoti procentus nosaka, ņemot vērā neatmaksāto pamatsummu, līgumā norādīto aizņēmuma likmi un dienu skaitu, kurā nauda bijusi patērētāja rīcībā. Precīzā aprēķina metode var būt noteikta līgumā, tādēļ drošākais risinājums ir saņemt kredīta devēja aprēķinu konkrētam atmaksas datumam.

Gada procentu likme jeb GPL un aizņēmuma likme nav viens un tas pats rādītājs. GPL palīdz salīdzināt kredītu kopējās izmaksas, savukārt procentus par naudas izmantošanas periodu aprēķina atbilstoši līgumā noteiktajai aizņēmuma likmei un piemērojamajiem līguma nosacījumiem.

Atteikums no kredīta un pirmstermiņa atmaksa nav viens un tas pats

Abos gadījumos kredīts var tikt atmaksāts agrāk, tomēr juridiskās sekas un termiņi atšķiras.

• Atteikums no kredīta tiek izmantots likumā noteiktajā īsajā periodā pēc līguma noslēgšanas. Patērētājs paziņo, ka atkāpjas no līguma, un atmaksā pamatsummu ar procentiem par faktisko izmantošanas laiku.
• Pirmstermiņa atmaksa notiek pēc atteikuma termiņa beigām. Patērētājs pilnībā vai daļēji izpilda kredītsaistības pirms sākotnēji paredzētā termiņa, un atsevišķos gadījumos var būt piemērojami īpaši kompensācijas noteikumi.

Ja 14 dienu termiņš jau pagājis, tas automātiski nenozīmē, ka kredīts jāturpina līdz līguma beigām. Joprojām var būt iespējama pirmstermiņa atmaksa, taču tā jāvērtē pēc citiem noteikumiem.

Kad 14 dienu atteikuma tiesības var nebūt piemērojamas?

Ne katrs aizdevums vai finanšu pakalpojums ir pakļauts pilnīgi vienādiem noteikumiem. Atšķirīgs regulējums vai izņēmumi var attiekties, piemēram, uz noteiktiem ar nekustamo īpašumu saistītiem kredītiem, atsevišķiem īstermiņa norēķinu risinājumiem un citiem likumā īpaši regulētiem līgumiem.

Tādēļ nevajadzētu pieņemt, ka 14 dienu atteikuma termiņš automātiski attiecas uz jebkuru vienošanos, kurā aizdota nauda. Vispirms pārbaudiet:

• vai līgums noslēgts ar patērētāju, nevis saimnieciskās darbības vajadzībām;
• vai tas ir patērētāja kreditēšanas līgums;
• vai līgumam nav piemērojams īpašs regulējums vai likumā paredzēts izņēmums;
• kāda atteikuma kārtība norādīta pirmslīguma informācijā un līgumā.

Ja rodas šaubas par konkrēta līguma veidu, ieteicams konsultēties ar patērētāju tiesību speciālistu vai vērsties Patērētāju tiesību aizsardzības centrā.

Biežāk pieļautās kļūdas

Paziņojums tiek nosūtīts tikai telefoniski

Telefona saruna var neapliecināt ne precīzu paziņojuma saturu, ne nosūtīšanas laiku. Izmantojiet rakstisku un pierādāmu saziņu.

Tiek atmaksāta tikai pamatsumma

Atteikšanās neatbrīvo no procentiem par periodu, kurā aizdevuma nauda bija patērētāja rīcībā. Pirms maksājuma pieprasiet aprēķinu konkrētam datumam.

Tiek sajaukti abi termiņi

14 dienas paredzētas atteikuma paziņojuma nosūtīšanai, savukārt naudas atmaksai ir atsevišķs termiņš — ne vēlāk kā 30 dienas pēc paziņojuma nosūtīšanas. Jo ātrāk nauda tiek atdota, jo mazāks parasti ir uzkrāto procentu apmērs.

Nauda tiek pārskaitīta uz nepareizu kontu

Pirms maksājuma salīdziniet rekvizītus ar līgumā vai kredīta devēja oficiālajā klientu vidē norādīto informāciju. Neskaidrību gadījumā pieprasiet rakstisku apstiprinājumu.

Netiek saglabāti dokumenti

Saglabājiet līgumu, atteikuma paziņojumu, nosūtīšanas apliecinājumu, kredīta devēja aprēķinu, maksājuma uzdevumu un apstiprinājumu par saistību izbeigšanu.

Ko darīt, ja kredīta devējs atteikumu nepieņem?

Vispirms lūdziet kredīta devējam rakstiski paskaidrot atteikuma iemeslu un norādīt līguma vai normatīvā akta pamatojumu. Atkārtoti pievienojiet paziņojuma nosūtīšanas pierādījumu un līguma informāciju.

Ja vienošanos panākt neizdodas, patērētājs var izmantot ārpustiesas strīdu risināšanas iespējas vai vērsties Patērētāju tiesību aizsardzības centrā. Sarežģītākā situācijā, īpaši ja strīds ir par lielu summu vai īpaša veida kredītu, var būt nepieciešama jurista konsultācija.

Biežāk uzdotie jautājumi

Vai atteikšanās iemesls ir jāpaskaidro?

Nē. Izmantojot likumā paredzētās atteikuma tiesības, patērētājam nav jāpamato, kāpēc viņš ir pārdomājis.

Vai par atteikumu jāmaksā komisija?

Par pašu atteikuma tiesību izmantošanu īpašu maksu vai līgumsodu parasti piemērot nedrīkst. Tomēr jāatmaksā pamatsumma, procenti par faktisko naudas izmantošanas laiku un atsevišķos gadījumos likumā pieļautas neatmaksājamas izmaksas.

Vai pietiek ar kredīta atmaksu bez iesnieguma?

Drošāk ir nepārprotami paziņot, ka izmantojat atteikuma tiesības. Vienkāršu pārskaitījumu kredīta devējs var uzskatīt par pirmstermiņa atmaksu, nevis atteikumu no līguma.

Vai 14 dienās jāatmaksā arī visa nauda?

14 dienu termiņš attiecas uz atteikuma paziņošanu. Pamatsumma un uzkrātie procenti jāatmaksā bez nepamatotas kavēšanās, bet ne vēlāk kā 30 kalendāro dienu laikā pēc paziņojuma nosūtīšanas.

Ko darīt, ja kredīta summa vēl nav izmaksāta?

Arī tad nosūtiet rakstisku atteikuma paziņojumu līgumā paredzētajā kārtībā un lūdziet apstiprināt, ka līgums izbeigts un izmaksa nenotiks.

Vai var atteikties tikai no daļas kredīta?

Atteikuma tiesības parasti attiecas uz visu kreditēšanas līgumu. Ja vēlaties atmaksāt tikai daļu aizdevuma, jāvērtē daļējas pirmstermiņa atmaksas noteikumi.

Galvenais, kas jāatceras

Ja vēlaties saprast, kā atteikties no kredīta, svarīgākais ir rīkoties savlaicīgi un visu fiksēt rakstiski. Pārbaudiet līgumu, 14 kalendāro dienu laikā nosūtiet nepārprotamu atteikumu, pieprasiet precīzu aprēķinu un ne vēlāk kā 30 dienu laikā atmaksājiet pamatsummu kopā ar procentiem par faktisko izmantošanas periodu.

Šajā rakstā sniegta vispārīga informācija. Konkrētās tiesības un pienākumi ir atkarīgi no līguma veida, tā noteikumiem un konkrētajai situācijai piemērojamā regulējuma.