Kredīta piešķiršanas/atteikšanas izvērtēšana

Kredīta piešķiršana Latvijā tiek vērtēta pēc atbildīgas kreditēšanas principiem. Aizdevējam pirms līguma noslēgšanas ir jāpārliecinās, ka aizņēmējs, visticamāk, spēs kredītu atmaksāt, neapdraudot savas pamata ikdienas vajadzības. Tāpēc kredīta piešķiršanas izvērtēšana parasti ietver ienākumu, esošo saistību, kredītvēstures un pieteikumā norādītās informācijas pārbaudi.

Dažkārt klientam šķiet, ka atteikums ir nepamatots, jo ienākumi ir regulāri vai iepriekš kredīti ir maksāti laikus. Tomēr aizdevējs vērtē kopējo risku: cik stabils ir ienākumu avots, cik lielas ir jau esošās saistības, vai pieteiktā summa atbilst klienta budžetam un vai informācija pieteikumā sakrīt ar pārbaudāmajiem datiem. Rezultātā aizdevējs var piešķirt prasīto summu, piedāvāt mazāku summu, lūgt papildu informāciju vai kredītu atteikt.

Kas ir kredīta piešķiršanas izvērtēšana?

Kredīta piešķiršanas izvērtēšana ir process, kurā aizdevējs nosaka, vai konkrētajam klientam ir piemēroti piešķirt aizdevumu un ar kādiem nosacījumiem. Šis process nav paredzēts tikai aizdevēja aizsardzībai. Tā mērķis ir arī pasargāt patērētāju no pārmērīgām saistībām, kas var radīt maksājumu kavējumus, parādus un negatīvu ierakstu kredītvēsturē.

Patērētāju kreditēšanā aizdevējiem ir jāievēro atbildīgas aizdošanas prasības, tostarp jāiegūst pietiekama informācija par klienta finansiālo situāciju. Informācijas apjoms var atšķirties atkarībā no kredīta veida, summas, termiņa un riska, taču aizdevējs nevar piešķirt kredītu tikai tāpēc, ka klients to vēlas. Ja dati liecina, ka kredīts varētu būt neatbilstošs klienta maksātspējai, aizdevējam ir pamats pieteikumu noraidīt.

Kādi dati parasti tiek vērtēti?

Katra kredītiestāde vai nebanku aizdevējs izmanto savus iekšējos risku modeļus, tomēr galvenie izvērtēšanas kritēriji ir līdzīgi. Visbiežāk tiek ņemti vērā šādi faktori:

• Ienākumi. Tiek vērtēts, vai klientam ir regulāri un pierādāmi ienākumi, piemēram, darba alga, pensija, saimnieciskās darbības ienākumi vai citi likumīgi ienākumu avoti.
• Esošās saistības. Aizdevējs skatās, cik daudz klients jau maksā par citiem kredītiem, līzingiem, kredītkartēm, uzturlīdzekļiem vai citām regulārām saistībām.
• Kredītvēsture. Nozīme ir tam, vai iepriekšējie kredīti atmaksāti laikā, vai bijuši kavējumi, parādu piedziņa vai ilgstošas neatrisinātas saistības.
• Izdevumu struktūra. Tiek vērtēts, cik daudz līdzekļu pēc saistību segšanas paliek ikdienas tēriņiem — mājoklim, pārtikai, transportam, ģimenei un citiem pamata izdevumiem.
• Darba un ienākumu stabilitāte. Regulāri ienākumi vairāku mēnešu garumā parasti tiek vērtēti pozitīvāk nekā neregulāri vai grūti prognozējami ienākumi.
• Pieteikuma dati. Ja pieteikumā norādītā informācija nesakrīt ar bankas konta datiem vai citiem avotiem, aizdevējs var lūgt skaidrojumu vai atteikt kredītu.
• Kredīta mērķis un veids. Patēriņa kredīts, ātrais kredīts, patēriņa kredīts internetā, līzings vai kredīts pret ķīlu var tikt vērtēti atšķirīgi.

Kā aizdevējs pārbauda maksātspēju?

Maksātspējas pārbaude parasti sākas ar klienta pieteikumu. Tajā norāda vēlamo summu, termiņu, ienākumus, nodarbinātību un esošās saistības. Pēc tam aizdevējs šo informāciju salīdzina ar pieejamajiem datiem. Atkarībā no aizdevēja un kredīta veida var tikt izmantoti dažādi informācijas avoti.

• Bankas konta pārskats. Tas ļauj redzēt ienākumu regularitāti, esošos maksājumus un ikdienas izdevumu raksturu.
• Valsts informācijas sistēmas. Noteiktos gadījumos ar klienta piekrišanu var tikt pārbaudīti dati par ienākumiem vai sociālajām iemaksām.
• Kredītinformācijas biroji un reģistri. Tajos var būt informācija par esošām saistībām, kavējumiem un parādu vēsturi.
• Aizdevēja iekšējie dati. Ja klients iepriekš izmantojis konkrētā aizdevēja pakalpojumus, tiek vērtēta arī līdzšinējā maksājumu disciplīna.
• Papildu dokumenti. Pašnodarbinātajiem, uzņēmumu īpašniekiem vai personām ar neregulāriem ienākumiem var lūgt iesniegt papildu apliecinājumus.

Jo lielāka ir aizdevuma summa un ilgāks termiņš, jo rūpīgāka parasti ir pārbaude. Piemēram, īstermiņa aizdevumam nepieciešamo datu apjoms var atšķirties no tā, kas vajadzīgs lielākam patēriņa kredītam vai aizdevumam ar nodrošinājumu. Tomēr arī nelielam aizdevumam aizdevējam jāvērtē, vai tas klientam nav acīmredzami neatbilstošs.

Kāpēc kredītu var atteikt?

Kredīta atteikums ne vienmēr nozīmē, ka klients ir finansiāli bezcerīgā situācijā. Bieži tas nozīmē, ka konkrētajā brīdī un pieprasītajā apmērā aizdevums neatbilst aizdevēja riska politikai vai atbildīgas kreditēšanas prasībām.

Biežākie atteikuma iemesli

• Nepietiekami ienākumi. Ja pēc visu saistību segšanas klientam nepaliek pietiekami līdzekļi ikdienas vajadzībām, kredītu var atteikt.
• Pārāk liels esošo saistību apjoms. Pat ar labu algu aizdevumu var nepiešķirt, ja jau ir vairāki aktīvi kredīti vai regulāri maksājumi.
• Kavēta maksājumu vēsture. Nesenāki vai ilgstoši kavējumi parasti ietekmē lēmumu vairāk nekā seni un atrisināti kavējumi.
• Neregulāri vai nepierādāmi ienākumi. Ja ienākumi nav redzami kontā vai nav dokumentāli apstiprināmi, aizdevējs var tos neņemt vērā pilnā apmērā.
• Nesakritības pieteikumā. Atteikumu var izraisīt kļūdaini dati par darbavietu, ienākumiem, saistībām vai kontaktinformāciju.
• Pārāk liela pieprasītā summa. Klientam var atteikt prasīto summu, bet piedāvāt mazāku aizdevumu vai citu atmaksas termiņu.
• Neatbilstošs vecums vai identifikācija. Aizdevējam jāspēj pārliecināties par klienta identitāti un tiesībām slēgt līgumu.
• Aizdevēja iekšējā riska politika. Pat ja juridiski kredītu varētu piešķirt, aizdevējs var būt noteicis stingrākus kritērijus konkrētiem produktiem.

Vai aizdevējam vienmēr jānorāda precīzs atteikuma iemesls?

Praksē aizdevēji ne vienmēr izskaidro atteikumu ļoti detalizēti, jo lēmums var būt balstīts uz vairāku faktoru kopumu un iekšējiem riska modeļiem. Tomēr klientam ir tiesības lūgt skaidrojumu un pārliecināties, ka pieteikumā izmantotie dati ir korekti. Ja lēmums pieņemts, izmantojot automatizētu izvērtēšanu, klientam var būt tiesības lūgt cilvēka iesaisti, izteikt savu viedokli un apstrīdēt lēmumu atbilstoši datu aizsardzības regulējuma prasībām.

Ja atteikums saistīts ar kredītvēsturi, ir vērts pārbaudīt informāciju kredītinformācijas birojos. Kļūdaini vai novecojuši dati var būtiski ietekmēt kredīta piešķiršanu, tāpēc neprecizitātes jālūdz labot pie attiecīgā datu avota vai pakalpojuma sniedzēja.

Kredīts bez ķīlas un kredīts pret ķīlu: kā atšķiras izvērtēšana?

Aizdevums bez ķīlas parasti balstās galvenokārt uz klienta spēju veikt ikmēneša maksājumus. Tāpēc īpaši svarīgi ir regulāri ienākumi, esošo saistību apjoms un kredītvēsture. Ja ienākumi ir nepietiekami vai saistību ir par daudz, aizdevējs var atteikt arī salīdzinoši nelielu summu.

Kredīts pret auto ķīlu vai cits nodrošināts aizdevums var mazināt aizdevēja risku, jo saistību neizpildes gadījumā pastāv nodrošinājums. Tomēr tas nenozīmē, ka katrs kredīts pret ķīlu tiek piešķirts automātiski vai bez jebkādas pārbaudes. Aizdevējs vērtē gan ķīlas vērtību un juridisko statusu, gan klienta iespējas pildīt saistības. Īpaši svarīgi ir saprast, kādas sekas iestājas, ja kredīts netiek atmaksāts — vai iespējams zaudēt ķīlu, vai var rasties papildu parāds, un kādi nosacījumi paredzēti līgumā.

Pirms izvēlēties kredītu pret ķīlu, rūpīgi izlasiet līgumu un pārliecinieties, kā notiek ķīlas realizācija, kā tiek aprēķināti maksājumi un vai pēc ķīlas pārdošanas var palikt nenosegta parāda daļa.

Vai kredītu drīkst ņemt cita kredīta atmaksai?

Ja aizdevums tiek ņemts tikai tāpēc, lai segtu citu kavētu kredītu, tas var palielināt parādu risku. Aizdevējs šādu pieteikumu vērtēs piesardzīgi, jo jauns kredīts ne vienmēr atrisina maksātspējas problēmu. Izņēmums var būt pārdomāta kredītu apvienošana vienā kredītā jeb pārkreditācija, ja tās rezultātā maksājumi kļūst pārskatāmāki un kopējais ikmēneša slogs ir klientam samērīgs.

Pārkreditācija var būt noderīga, ja vairāku mazu maksājumu vietā tiek izveidots viens skaidrs maksājumu grafiks. Taču arī šajā gadījumā aizdevējs izvērtē maksātspēju. Ja kopējais parādu apjoms ir pārāk liels vai ienākumi nav pietiekami, arī pārkreditācijas pieteikums var tikt noraidīts.

Kā sagatavoties kredīta pieteikumam?

Lai palielinātu iespēju saņemt pamatotu un jūsu situācijai atbilstošu piedāvājumu, pirms pieteikuma iesniegšanas ieteicams sakārtot finanšu informāciju. Tas nenozīmē mēģināt slēpt problēmas — tieši pretēji, precīzi dati palīdz izvairīties no nepiemērota kredīta.

1. Aprēķiniet reālo brīvo naudas plūsmu. Saskaitiet ikmēneša ienākumus un atņemiet obligātos maksājumus, dzīvošanas izdevumus un jau esošās kredītsaistības.
2. Pārbaudiet esošās saistības. Pārliecinieties, vai nav aizmirstu kredītkaršu, līzingu, pēcapmaksas rēķinu vai kavētu maksājumu.
3. Sakārtojiet kavējumus. Ja iespējams, pirms jauna pieteikuma nokārtojiet kavētos maksājumus vai vienojieties ar kreditoru par atmaksas grafiku.
4. Norādiet patiesu informāciju. Nepatiesi ienākumi vai noklusētas saistības var novest pie atteikuma un samazināt uzticību turpmākos pieteikumos.
5. Izvēlieties samērīgu summu. Mazāka summa vai ilgāks termiņš var būt piemērotāks risinājums nekā maksimāli iespējamais aizdevums.
6. Salīdziniet piedāvājumus. Pirms līguma slēgšanas izmantojiet kredītu salīdzinājumu, lai saprastu kopējās izmaksas un nosacījumus.

Ko darīt, ja kredīts atteikts?

Atteikuma gadījumā nevajadzētu uzreiz iesniegt daudzus pieteikumus pēc kārtas pie vairākiem aizdevējiem. Tas var radīt iespaidu, ka steidzami meklējat finansējumu un palielināt aizdevēju piesardzību. Labāk vispirms noskaidrot iespējamos atteikuma iemeslus un uzlabot tos faktorus, kurus varat ietekmēt.

• Lūdziet aizdevējam vispārīgu skaidrojumu. Pajautājiet, vai atteikums saistīts ar ienākumiem, saistību apjomu, kredītvēsturi vai nepilnīgiem dokumentiem.
• Pārbaudiet kredītvēsturi. Ja tajā ir kļūdas, lūdziet tās labot. Ja ir kavējumi, noskaidrojiet, kā tos sakārtot.
• Samaziniet esošās saistības. Pat daļēja kredītkaršu limitu vai mazo parādu samazināšana var uzlabot kopējo finanšu ainu.
• Pieteiciet mazāku summu. Dažreiz atteikts tiek nevis pats aizdevuma princips, bet konkrētais pieprasītais apmērs.
• Nogaidiet stabilāku periodu. Ja nesen mainīts darbs vai ienākumi ir neregulāri, dažus mēnešus stabilu ienākumu var būt vieglāk pierādīt.
• Apsveriet pārkreditāciju. Ja problēma ir vairāki dārgi vai grūti pārvaldāmi maksājumi, var palīdzēt strukturēts refinansēšanas risinājums.

Kredīta piešķiršana nav garantija — salīdziniet un aizņemieties atbildīgi

Pat ja viens aizdevējs kredītu atsaka, cits var piedāvāt atšķirīgu risinājumu, jo risku vērtēšanas modeļi nav identiski. Tomēr tas nenozīmē, ka vajadzētu pieņemt jebkuru piedāvājumu. Svarīgi salīdzināt ne tikai to, vai kredīts tiek piešķirts, bet arī kopējās izmaksas, atmaksas grafiku, līguma noteikumus un sekas kavējuma gadījumā.

Ja nepieciešams kredīts internetā vai SMS kredīts, īpaši rūpīgi izvērtējiet, vai aizdevums tiešām ir vajadzīgs un vai to varēsiet atmaksāt laikā. Īstermiņa risinājums var būt ērts neparedzētiem izdevumiem, taču tas nav piemērots regulāru ikdienas tēriņu finansēšanai.

Biežāk uzdotie jautājumi

Vai kredītu var saņemt ar sliktu kredītvēsturi?

Tas ir atkarīgs no kavējumu apjoma, senuma, pašreizējās maksātspējas un izvēlētā kredīta veida. Kredīts ar sliktu kredītvēsturi nav garantēts, un aizdevēji šādus pieteikumus vērtē piesardzīgi. Ja parādi ir aktīvi vai nesen kavēti, atteikuma iespēja ir lielāka.

Vai iespējams saņemt kredītu bez oficiālas darba vietas?

Aizdevējam būtiskākais ir nevis tikai darba līguma esamība, bet pierādāmi un pietiekami ienākumi. Ja persona ir pašnodarbināta, saņem pensiju vai citus regulārus ienākumus, tos var vērtēt. Savukārt kredīts bez darba vietas bez jebkādiem pierādāmiem ienākumiem parasti ir augsta riska pieteikums.

Vai aizdevējs var piedāvāt mazāku summu nekā prasīts?

Jā. Ja izvērtēšana rāda, ka prasītā summa ir pārāk liela, aizdevējs var piedāvāt mazāku summu, citu termiņu vai atteikt pieteikumu. Mazāks aizdevums var būt piemērotāks, ja tas labāk atbilst klienta ienākumiem un esošajām saistībām.

Vai pieteikuma noraidījums sabojā kredītvēsturi?

Pats atteikums parasti nav tas pats, kas maksājuma kavējums. Tomēr bieži un haotiski pieteikumi īsā laikā var tikt vērtēti piesardzīgi. Svarīgākais kredītvēsturei ir tas, vai esošās saistības tiek maksātas laikā.

Kā saprast, cik lielu kredītu varu atļauties?

Drošākais veids ir aprēķināt, cik naudas paliek pēc obligātajiem maksājumiem un ikdienas izdevumiem, un tikai tad vērtēt iespējamo kredīta maksājumu. Nevajadzētu paļauties uz maksimālo summu, ko aizdevējs teorētiski var piedāvāt. Aizņemties ieteicams tikai tik, cik varat atmaksāt arī tad, ja ienākumi īslaicīgi samazinās vai rodas neparedzēti izdevumi.

Kopsavilkums: kredīta piešķiršana ir balstīta uz maksātspējas, kredītvēstures un saistību izvērtēšanu. Ja kredīts tiek atteikts, vispirms noskaidrojiet iespējamos iemeslus, sakārtojiet finanšu informāciju un tikai tad izvērtējiet nākamo pieteikumu. Aizņemieties atbildīgi un izvēlieties tādu risinājumu, kas nerada pārmērīgu slogu jūsu ikdienas budžetam.