Kredīts bankā — kā aizņemties lielāku summu atbildīgi

Kredīts bankā var būt viens no risinājumiem, ja nepieciešama lielāka naudas summa vai ilgāks atmaksas termiņš. Salīdzinot ar īstermiņa aizdevumiem, bankas bieži piedāvā plašāku kredītu klāstu, tomēr izdevīgums nav pašsaprotams — tas ir atkarīgs no procentu likmes, komisijas maksām, termiņa, nodrošinājuma un aizņēmēja finanšu situācijas.

Kad kredīts bankā var būt piemērots?

Bankas aizdevumu var apsvērt plānotiem izdevumiem, kuru segšanai ar uzkrājumiem nepietiek un kurus nav iespējams atlikt. Tas var būt mājokļa remonts, automašīnas iegāde, izglītības izdevumi vai vairāku esošo saistību apvienošana. Aizņēmuma mērķim jābūt pietiekami nozīmīgam, lai attaisnotu procentu un citu izmaksu samaksu.

Jo lielāka ir aizdevuma summa, jo svarīgāk ir izvērtēt ilgtermiņa ietekmi uz mājsaimniecības budžetu. Kredīts nepalielina cilvēka ienākumus — tas ļauj izmantot nākotnes ienākumus jau šodien, par šo iespēju maksājot aizdevējam. Tāpēc aizņemties vairāk tikai tādēļ, ka banka to piedāvā, nav ieteicams.

Ar ko bankas aizdevumi atšķiras no īstermiņa kredītiem?

Bankas aizdevumi parasti ir paredzēti dažādiem mērķiem un var būt pieejami ar ilgāku atmaksas periodu. Savukārt īstermiņa aizdevumi biežāk paredzēti salīdzinoši nelieliem un steidzamiem izdevumiem. Tomēr aizdevēja nosaukums vien nepasaka, kurš piedāvājums būs lētāks vai piemērotāks.

Jāsalīdzina konkrēto piedāvājumu nosacījumi. Ilgāks termiņš var samazināt ikmēneša maksājumu, taču vienlaikus palielināt kopējo procentos samaksāto summu. Arī bankas piedāvājumā var būt līguma noformēšanas maksa, konta izmaksas, apdrošināšanas prasības vai citi nosacījumi.

Kādus kredītu veidus piedāvā bankas?

Patēriņa kredīts

Patēriņa kredīts parasti ir aizdevums bez nekustamā īpašuma ķīlas. To var izmantot dažādiem personīgiem izdevumiem, ja vien līgumā nav noteikti ierobežojumi. Pieejamā summa, termiņš un cena ir atkarīga no bankas piedāvājuma un klienta maksātspējas.

Mājokļa kredīts

Mājokļa kredīts ir ilgtermiņa aizdevums, kura nodrošinājums parasti ir nekustamais īpašums. Šādam kredītam nepieciešams rūpīgāks izvērtējums, īpašuma novērtējums un citu dokumentu sagatavošana. Jārēķinās ne tikai ar pirmo iemaksu un kredīta maksājumiem, bet arī ar īpašuma uzturēšanas, apdrošināšanas un darījuma noformēšanas izdevumiem.

Auto kredīts vai līzings

Transportlīdzekļa iegādei var būt pieejams auto kredīts vai līzings. Šie finansējuma veidi atšķiras pēc īpašumtiesībām, pirmās iemaksas, nodrošinājuma, apdrošināšanas un transportlīdzekļa vecuma prasībām. Pirms izvēles jāvērtē ne tikai finansējuma cena, bet arī automašīnas ekspluatācijas izmaksas.

Kredītu apvienošana

Vairāku saistību apvienošana vienā aizdevumā var vienkāršot maksājumu veikšanu. Tā var būt noderīga, ja jaunā kredīta kopējās izmaksas un nosacījumi ir labāki. Mazāks mēneša maksājums pats par sevi nenozīmē ietaupījumu, jo to var panākt, būtiski pagarinot atmaksas termiņu.

Kredīts ar nodrošinājumu

Nodrošināts aizdevums var ļaut aizņemties lielāku summu vai saņemt citādus nosacījumus, taču ķīlas izmantošana rada būtisku risku. Ja saistības netiek pildītas, aizņēmējs var zaudēt ieķīlāto īpašumu. Šādu lēmumu nevajadzētu pieņemt tikai zemāka mēneša maksājuma dēļ.

Kā banka izvērtē kredīta pieteikumu?

Pirms aizdevuma piešķiršanas banka izvērtē klienta spēju pildīt saistības. Vērtēšanas kārtība dažādās bankās var atšķirties, taču parasti tiek ņemti vērā vairāki faktori:

• regulāro un pierādāmo ienākumu apmērs;
• ienākumu stabilitāte un nodarbinātības situācija;
• esošie kredīti, līzingi un citi regulārie maksājumi;
• kredītvēsture un iepriekšējo saistību izpilde;
• apgādājamo skaits un mājsaimniecības izdevumi;
• pieprasītā summa, kredīta mērķis un atmaksas termiņš;
• nodrošinājuma vērtība, ja aizdevumam nepieciešama ķīla.

Pieteikuma iesniegšana negarantē kredīta saņemšanu. Banka var piedāvāt mazāku summu, citu termiņu vai atteikt finansējumu, ja tās vērtējumā saistības klientam būtu pārmērīgas.

Kā salīdzināt bankas aizdevumu piedāvājumus?

Reklāmā izcelta procentu likme vai neliels mēneša maksājums nav pietiekams pamats izvēlei. Lai piedāvājumus salīdzinātu korekti, tiem jābūt par vienādu aizdevuma summu un līdzīgu atmaksas termiņu.

1. Pārbaudi gada procentu likmi. Gada procentu likme jeb GPL standartizētā veidā atspoguļo kredīta izmaksas un palīdz salīdzināt līdzīgus piedāvājumus.
2. Noskaidro kopējo atmaksājamo summu. Tā parāda, cik naudas visā līguma laikā būs jāatdod kopā.
3. Izvērtē visas komisijas. Jāpārbauda noformēšanas, konta, līguma grozījumu un citas iespējamās maksas.
4. Pārbaudi likmes veidu. Noskaidro, vai likme ir fiksēta vai mainīga un kādos apstākļos maksājums var mainīties.
5. Izlasi pirmstermiņa atmaksas noteikumus. Tie ir būtiski, ja kredītu nākotnē varētu atmaksāt ātrāk.
6. Noskaidro kavējuma sekas. Līgumā jābūt saprotamai informācijai par izmaksām un rīcību maksājumu kavējuma gadījumā.

Individuālais piedāvājums var atšķirties no reklāmā redzamā piemēra. Tāpēc galīgais lēmums jāpieņem tikai pēc personalizētā piedāvājuma un līguma projekta izlasīšanas.

Kā izvēlēties atmaksas termiņu?

Īsāks termiņš parasti nozīmē lielāku ikmēneša maksājumu, bet mazāku kopējo procentu slogu. Garāks termiņš samazina mēneša maksājumu, taču kredīts tiek apkalpots ilgāk un kopējās izmaksas var pieaugt.

Praktiski būtu jāizvēlas īsākais termiņš, kura maksājumu iespējams droši segt arī mēnesī ar lielākiem ikdienas izdevumiem. Nav vēlams budžetu izplānot tā, ka pēc kredīta maksājuma nepaliek rezerve pārtikai, mājoklim, veselībai, transportam un neparedzētiem tēriņiem.

Budžeta pārbaude pirms aizņemšanās

Pirms pieteikuma aizpildi vienkāršu budžeta aprēķinu. Saskaiti stabilos neto ienākumus un atņem obligātos izdevumus, esošās saistības, sezonālos maksājumus un regulāru summu uzkrājumiem. Kredīta maksājumu nevajadzētu balstīt uz prēmijām vai citiem neregulāriem ienākumiem, ja bez tiem maksājumu nevarētu veikt.

Vērtīgi ir pārbaudīt arī nelabvēlīgu scenāriju: vai saistības būtu izpildāmas, ja īslaicīgi samazinātos ienākumi, pieaugtu komunālie maksājumi vai rastos medicīnas izdevumi? Ja atbilde ir noliedzoša, drošāka izvēle var būt mazāka aizdevuma summa, ilgāka uzkrāšana vai pirkuma atlikšana.

Aizņemšanās limits nav mērķis. Pat ja banka ir gatava izsniegt lielāku summu, ieteicams aizņemties tikai tik, cik konkrētajai vajadzībai patiešām nepieciešams.

Vai bankas kredītam var pieteikties internetā?

Daudzas bankas ļauj kredīta pieteikumu iesniegt attālināti internetbankā vai savā tīmekļvietnē. Pieteikumā var būt jānorāda informācija par ienākumiem, darba attiecībām, esošajām saistībām un aizdevuma mērķi. Atsevišķos gadījumos banka var lūgt iesniegt papildu dokumentus vai apstiprināt identitāti.

Attālināts pieteikums padara procesu ērtāku, taču nemaina nepieciešamību rūpīgi izlasīt līgumu. Pirms apstiprināšanas jāpārbauda summa, termiņš, maksājumu grafiks, GPL, kopējā atmaksājamā summa un nosacījumi problēmsituācijām.

Kredītbrīvdienas nav bezmaksas nauda

Dažos līgumos var būt paredzēta iespēja uz laiku atlikt pamatsummas vai atsevišķu maksājumu veikšanu. To mēdz dēvēt par kredītbrīvdienām. Šāds risinājums nenozīmē, ka saistības tiek dzēstas vai periods vienmēr ir bez maksas.

Atkarībā no līguma atlikšanas laikā var turpināt uzkrāties procenti, var tikt pagarināts termiņš vai mainīties turpmākie maksājumi. Pirms kredītbrīvdienu izmantošanas rakstiski jānoskaidro to ietekme uz kopējo atmaksājamo summu.

Ko darīt, ja rodas grūtības veikt maksājumus?

Ja paredzams maksājuma kavējums, ar banku jāsazinās pēc iespējas agrāk. Savlaicīga saruna var ļaut izvērtēt maksājumu grafika maiņu, termiņa pagarināšanu vai citu individuālu risinājumu. Vienpusēja maksājumu pārtraukšana var radīt papildu izmaksas, pasliktināt kredītvēsturi un nodrošināta kredīta gadījumā apdraudēt ieķīlāto īpašumu.

Ja finanšu grūtības ir ilgstošas vai ir vairāki parādi, noderīga var būt neatkarīga konsultācija par budžetu un parādu risināšanu. Jauns kredīts veco maksājumu segšanai ir apsverams tikai tad, ja tas patiešām samazina izmaksas un ir daļa no ilgtspējīga atmaksas plāna.

Drošība, piesakoties kredītam

• izmanto tikai bankas oficiālo tīmekļvietni vai internetbanku;
• neizpaud internetbankas piekļuves datus, kartes PIN kodu vai paroles;
• neapstiprini darbību, kuras saturu nesaproti;
• pārbaudi aizdevēja identitāti un kontaktinformāciju;
• izlasi līgumu un saglabā tā kopiju kopā ar maksājumu grafiku;
• izvairies no piedāvājumiem, kuros sola garantētu aizdevumu bez finanšu situācijas izvērtēšanas.

Papildu skaidrojumus par kredītu veidiem un atbildīgu aizņemšanos vari meklēt arī ic.lv sākumlapā.

Biežāk uzdotie jautājumi

Vai kredīts bankā vienmēr ir lētāks?

Nē. Bankas kredīts var būt izdevīgāks konkrētā situācijā, taču jāsalīdzina GPL, komisijas, kopējā atmaksājamā summa, termiņš un citi līguma nosacījumi. Salīdzināmi ir tikai līdzīgas summas un termiņa piedāvājumi.

Vai lielāka aizdevuma summa nozīmē labākus nosacījumus?

Ne obligāti. Nosacījumi ir atkarīgi no aizdevuma veida, riska, nodrošinājuma un klienta maksātspējas. Lielāka summa jebkurā gadījumā nozīmē lielākas saistības un parasti arī lielāku kopējo naudas izdevumu.

Vai var aizņemties bez oficiāliem ienākumiem?

Banka vērtē pierādāmus un regulārus ienākumus, lai pārliecinātos par spēju atmaksāt kredītu. Ja ienākumus nav iespējams pamatot vai tie nav pietiekami, banka var kredītu nepiešķirt.

Vai kredītu drīkst atmaksāt ātrāk?

Patērētājam parasti ir tiesības veikt pirmstermiņa atmaksu, taču konkrētā kārtība un iespējamās izmaksas jāpārbauda līgumā. Pirms papildu maksājuma vēlams noskaidrot, kā tas ietekmēs termiņu un procentu aprēķinu.

Kas ir svarīgāk — mēneša maksājums vai kopējā summa?

Jāvērtē abi rādītāji. Mēneša maksājumam jāiekļaujas budžetā, bet kopējā atmaksājamā summa parāda aizdevuma ilgtermiņa cenu. Pārāk ilgs termiņš var padarīt mēneša maksājumu ērtāku, vienlaikus palielinot kopējās izmaksas.

Kopsavilkums

Kredīts bankā var palīdzēt finansēt lielāku, pārdomātu pirkumu, ja aizņēmējam ir stabili ienākumi un reāls atmaksas plāns. Pirms līguma noslēgšanas salīdzini vairākus piedāvājumus, pievērs uzmanību GPL un kopējai atmaksājamajai summai, pārbaudi visas komisijas un izvēlies termiņu ar pietiekamu drošības rezervi.

Aizņemies atbildīgi: neņem maksimāli pieejamo summu tikai tāpēc, ka tā tiek piedāvāta, un neizmanto ilgtermiņa kredītu spontāniem tēriņiem. Pirms lēmuma novērtē gan ieguvumu, gan riskus, kā arī savu spēju veikt maksājumus visā līguma darbības laikā.