Vai šobrīd aizņemties ir izdevīgāk? Jaunumi kreditēšanas noteikumos

Vai šobrīd aizņemties ir izdevīgāk nekā agrāk? Patērētāju kreditēšanas regulējums Latvijā gadu gaitā ir kļuvis stingrāks: ierobežotas kredīta kopējās izmaksas, saglabāts aizliegums slēgt līgumus nakts stundās un pastiprināta prasība vērtēt klienta spēju aizdevumu atmaksāt. Vienlaikus arī pašam aizņēmējam jāsalīdzina piedāvājumi un jāizvērtē, vai kredīts patiešām ir nepieciešams.

2016. gada noteikumi vairs neatspoguļo aktuālo izmaksu ierobežojumu

Sākotnējā šī raksta versija tika publicēta pēc Patērētāju tiesību aizsardzības likuma grozījumiem, kas stājās spēkā 2016. gada 1. janvārī. Toreiz kredīta izmaksu samērīgumu noteica pakāpeniski dienas procentu ierobežojumi: atšķirīga maksimālā likme tika piemērota pirmajām septiņām dienām, nākamajai nedēļai un turpmākajam kredīta izmantošanas laikam.

Šīs vēsturiskās likmes vairs nevajadzētu izmantot aktuālu aizdevumu aprēķināšanai. Vēlāk regulējums tika mainīts, un pašlaik patērētāja kreditēšanas līguma kopējo izmaksu samērīguma vērtēšanā tiek izmantots vienots ierobežojums – kredīta kopējās izmaksas patērētājam nedrīkst pārsniegt 0,07% dienā no kredīta summas. Šis princips stājās spēkā 2019. gada 1. jūlijā.

Jāņem vērā, ka runa ir ne tikai par līgumā norādītajiem procentiem. Kredīta kopējās izmaksas patērētājam parasti ietver procentus, komisijas maksas un citus obligātus izdevumus, kuri aizņēmējam jāmaksā saistībā ar līgumu un kuri kredīta devējam ir zināmi.

Ko nozīmē 0,07% dienā?

Vienkāršotā piemērā, ja aizdevuma summa ir 100 eiro un tā tiek izmantota 30 dienas, 0,07% dienas ierobežojumam atbilstošā teorētiskā kopējo izmaksu robeža būtu 2,10 eiro. Aprēķins ir 100 × 0,0007 × 30. Tādējādi kopējā atmaksājamā summa šādā vienkāršotā situācijā būtu līdz 102,10 eiro.

Praksē aprēķinu var ietekmēt aizdevuma termiņš, maksājumu grafiks, pakāpeniska pamatsummas samazināšanās un konkrētā produkta nosacījumi. Tādēļ šo piemēru nevar izmantot kā individuālu kredīta piedāvājumu vai garantētu gala summu. Pirms līguma noslēgšanas jāiepazīstas ar Eiropas patēriņa kredīta standartinformācijas veidlapu, maksājumu grafiku un kopējo atmaksājamo summu.

Izmaksu ierobežojums ir maksimālā robeža, nevis ieteicamā cena. Kredīta devēji drīkst piedāvāt zemākas procentu likmes un komisijas maksas, tāpēc vairākus piedāvājumus joprojām ir vērts salīdzināt.

Vai stingrāks ierobežojums nozīmē, ka var aizņemties izdevīgāk?

Salīdzinot ar 2016. gadā piemēroto pakāpenisko dienas likmju modeli, pašreizējais kopējo izmaksu slieksnis īstermiņa patēriņa kredītiem ir zemāks. Tādā nozīmē atsevišķos gadījumos iespējams aizņemties izdevīgāk. Tomēr tas nenozīmē, ka jebkurš aizdevums ir finansiāli izdevīgs vai piemērots konkrētā cilvēka situācijai.

Aizdevuma cenu nosaka ne tikai reklamētā procentu likme. Jāpārbauda:

• gada procentu likme jeb GPL, kas palīdz salīdzināt dažādu piedāvājumu kopējās izmaksas;
• kopējā atmaksājamā summa visā līguma darbības laikā;
• komisijas maksas par līguma noslēgšanu, naudas izmaksu vai citiem pakalpojumiem;
• maksājuma apmērs un biežums, kā arī tā atbilstība ikmēneša budžetam;
• mainīgas procentu likmes nosacījumi, ja tādi paredzēti;
• sekas maksājuma kavējuma gadījumā, tostarp nokavējuma procenti un parāda atgūšanas izdevumi;
• līguma termiņa pagarināšanas izmaksas, ja šāda iespēja tiek piedāvāta.

GPL ir īpaši noderīgs salīdzināšanas rādītājs, taču jāsalīdzina aizdevumi ar līdzīgu summu, termiņu un atmaksas kārtību. Īstermiņa aizdevuma GPL var izskatīties ļoti augsta, jo izmaksas tiek pārrēķinātas gada izteiksmē. Tāpēc vienlaikus jāvērtē gan GPL, gan faktiskā summa eiro, kas būs jāatmaksā.

Kredīta devējam jāpārbauda maksātspēja

Pirms patērētāja kreditēšanas līguma noslēgšanas kredīta devējam ir pienākums izvērtēt klienta spēju kredītu atmaksāt. Vērtējumā jāņem vērā pietiekama informācija par ienākumiem, izdevumiem un esošajām saistībām. Atkarībā no situācijas informācija var tikt pārbaudīta kredītinformācijas datubāzēs vai citos tiesiski pieejamos avotos.

Maksātspējas izvērtēšana nav formalitāte un nav arī garantija, ka aizņēmējam neradīsies grūtības. Kredīta devējs nevar paredzēt darba zaudēšanu, ilgstošu slimību vai citus neplānotus apstākļus. Tāpēc pirms pieteikuma iesniegšanas pašam jāaprēķina, cik daudz naudas pēc obligātajiem izdevumiem paliek ikmēneša maksājumam un uzkrājumam.

Kā pašam novērtēt savas iespējas?

1. Apkopo regulāros neto ienākumus, neiekļaujot nedrošus vai vienreizējus ieņēmumus.
2. Atņem mājokļa, pārtikas, transporta, veselības un citus nepieciešamos izdevumus.
3. Atņem visu esošo kredītu, līzingu un kredītkaršu maksājumus.
4. Paredzi rezervi neplānotiem izdevumiem un iespējamam ienākumu samazinājumam.
5. Pārbaudi, vai jaunais maksājums būtu veicams arī finansiāli sliktākā mēnesī.

Ja aizdevuma maksāšanai būtu jāizmanto nauda, kas paredzēta pārtikai, mājoklim vai citu kredītu segšanai, jaunas saistības, visticamāk, nav ilgtspējīgs risinājums.

Aizliegums slēgt kreditēšanas līgumus naktī

Patērētāja kreditēšanas līgumu joprojām aizliegts slēgt laikā no pulksten 23.00 līdz 7.00. Ierobežojuma mērķis ir mazināt impulsīvas aizņemšanās risku un dot cilvēkam laiku pārdomāt lēmumu.

Tas nenozīmē, ka aizdevuma nepieciešamība no rīta būs pazudusi, taču pauze ļauj pārbaudīt alternatīvas, pārrēķināt izmaksas un izlasīt līguma noteikumus. Steidzamības sajūta pati par sevi nav pietiekams iemesls uzņemties ilgtermiņa finanšu saistības.

Īstermiņa aizdevumiem ir papildu ierobežojumi

Ja patērētāja kredīts jāatmaksā vienā maksājumā termiņā līdz 30 dienām, izsniedzamās summas apmērs parasti nedrīkst pārsniegt 50% no valstī noteiktās minimālās mēneša darba algas. Konkrēti izņēmumi un piemērošanas nosacījumi ir atkarīgi no kreditēšanas produkta veida.

Šāds ierobežojums samazina iespēju saņemt nesamērīgi lielu īstermiņa aizdevumu, kas pilnā apmērā jāatmaksā jau nākamajā mēnesī. Tomēr arī mazāka summa var radīt problēmas, ja cilvēkam nav brīvu līdzekļu tās atmaksai.

Ne visiem kredītu veidiem piemēro vienādus noteikumus

Patērētāju kreditēšanas regulējums ietver vairākus izņēmumus. Piemēram, vispārējais 0,07% dienas izmaksu samērīguma slieksnis nav vienādi piemērojams visiem ar ķīlu nodrošinātajiem darījumiem. Īpaši nosacījumi var attiekties uz aizdevumu, kurā ieķīlāta kustama lieta un patērētāja atbildība ir ierobežota tikai ar šo lietu.

Atšķirīgs regulējums attiecas arī uz kredītiem, kas nodrošināti ar nekustamā īpašuma hipotēku, kredītlīnijām, pārsnieguma kredītiem un citiem specifiskiem produktiem. Tas nenozīmē, ka šie aizdevumi netiek regulēti. Tiem var būt citas informācijas sniegšanas, maksātspējas vērtēšanas un izmaksu aprēķināšanas prasības.

Pirms nodrošināta aizdevuma noslēgšanas īpaši rūpīgi jāizvērtē sekas. Zemāka likme nevar kompensēt risku zaudēt ieķīlāto automašīnu vai nekustamo īpašumu, ja saistības netiek izpildītas.

Nokavējuma izmaksas nav tas pats, kas kredīta cena

Kredīta kopējo izmaksu ierobežojums nenozīmē, ka maksājuma kavējumam nebūs papildu seku. Līgumā var būt paredzēti nokavējuma procenti, un pamatota parāda atgūšanas procesa laikā var rasties papildu izdevumi. Ilgstošs kavējums var ietekmēt arī personas kredītvēsturi un iespējas nākotnē saņemt citus finanšu pakalpojumus.

Ja kļūst skaidrs, ka maksājumu nevarēs veikt noteiktajā datumā, ar kredīta devēju ieteicams sazināties pirms kavējuma. Vienošanās par grafika maiņu var būt lētāka nekā līguma ignorēšana, taču pirms tās noslēgšanas jāpārbauda jaunās kopējās izmaksas. Veca aizdevuma segšana ar jaunu kredītu parasti tikai pārceļ problēmu un var palielināt parādu slogu.

Tiesības atteikties un atmaksāt kredītu agrāk

Patērētājam daudzos kreditēšanas līgumos ir tiesības 14 dienu laikā atteikties no līguma, nenorādot iemeslu. Atteikšanās nenozīmē, ka saņemtā nauda nav jāatdod: noteiktajā termiņā jāatmaksā pamatsumma un par faktisko izmantošanas laiku uzkrātie procenti. Atsevišķiem kredītu veidiem var būt īpaši nosacījumi vai izņēmumi.

Patērētājam ir arī tiesības kredītu pilnībā vai daļēji atmaksāt pirms termiņa. Šādā gadījumā ir tiesības uz kredīta kopējo izmaksu samazinājumu par atlikušo līguma periodu. Noteiktos fiksētas likmes gadījumos kredīta devējs var prasīt normatīvajiem aktiem atbilstošu kompensāciju, tāpēc jāiepazīstas ar līguma noteikumiem un jāpieprasa precīzs pirmstermiņa atmaksas aprēķins.

Kā aizņemties izdevīgāk un drošāk?

Sauklis “aizņemies izdevīgāk” nedrīkst aizstāt rūpīgu aprēķinu. Lai samazinātu izmaksas un riskus, ieteicams ievērot vairākus principus:

• vispirms apsver iespēju pirkumu atlikt un nepieciešamo summu uzkrāt;
• aizņemies tikai tik, cik nepieciešams konkrētajam mērķim;
• salīdzini vismaz vairākus piedāvājumus ar vienādu summu un termiņu;
• vērtē GPL, kopējo atmaksājamo summu un visas obligātās komisijas;
• izvēlies īsāko termiņu, kura ikmēneša maksājumu vari droši atļauties;
• nepaļaujies tikai uz reklāmā norādīto zemāko likmi;
• pārbaudi kredīta devēja tiesības sniegt patērētāju kreditēšanas pakalpojumus;
• neslēdz līgumu, kuru neesi pilnībā izlasījis vai kura izmaksas nav saprotamas.

Garāks termiņš parasti samazina ikmēneša maksājumu, bet var palielināt kopējo samaksāto procentu summu. Savukārt pārāk īss termiņš var radīt pārmērīgi lielu ikmēneša slogu. Izdevīgākais risinājums ir nevis piedāvājums ar mazāko maksājumu, bet gan aizdevums ar saprotamām kopējām izmaksām un ilgtspējīgu atmaksas grafiku.

Biežāk uzdotie jautājumi

Vai visi aizdevēji drīkst piemērot 0,07% dienā?

Šis ir likumā noteikts patērētāja kredīta kopējo izmaksu samērīguma slieksnis attiecīgajiem līgumiem, nevis obligāta cena. Aizdevējs var noteikt zemākas izmaksas. Dažiem kreditēšanas veidiem un ar ķīlu nodrošinātiem darījumiem piemēro atšķirīgus nosacījumus.

Vai 0,07% ir tikai aizdevuma procentu likme?

Nē. Ierobežojums attiecas uz kredīta kopējām izmaksām patērētājam, kurās var ietilpt ne tikai procenti, bet arī obligātās komisijas un citi ar līgumu saistīti maksājumi. Nokavējuma radītās izmaksas jāvērtē atsevišķi.

Vai aizdevumu var saņemt naktī?

Patērētāja kreditēšanas līgumu aizliegts slēgt laikā no pulksten 23.00 līdz 7.00. Pieteikuma tehniska iesniegšana pati par sevi nav tas pats, kas līguma noslēgšana vai naudas izmaksa.

Vai kredīta devēja pozitīvs lēmums nozīmē, ka aizdevums man ir drošs?

Nē. Kredīta devējam ir jāvērtē maksātspēja, tomēr gala lēmums un atbildība par saistību uzņemšanos ir arī aizņēmējam. Jāņem vērā iespējamās ienākumu un izdevumu izmaiņas visā līguma termiņā.

Kur pārbaudīt aktuālo regulējumu?

Aktuālā Patērētāju tiesību aizsardzības likuma redakcija pārbaudāma Latvijas Republikas tiesību aktu vietnē, bet skaidrojumi par patērētāju kreditēšanu pieejami Patērētāju tiesību aizsardzības centrā. Tā kā noteikumi var mainīties, pirms līguma noslēgšanas jāizmanto spēkā esošā informācija, nevis vēsturiski kredītu aprēķini.

Secinājums

Kreditēšanas noteikumi pašlaik nodrošina lielāku aizsardzību nekā 2016. gadā, un zemāks kopējo izmaksu slieksnis atsevišķos gadījumos ļauj aizņemties izdevīgāk. Tomēr regulējums nevar novērst visus pārmērīgu saistību riskus. Pirms aizņemšanās jāsalīdzina kopējās izmaksas, jāizvērtē sava maksātspēja un jāpārliecinās, ka aizdevumu būs iespējams atmaksāt arī neparedzētu izdevumu gadījumā.