Kredīta pagarināšana

Kredīta pagarināšana ir aizdevuma atmaksas termiņa pārcelšana uz vēlāku datumu, ievērojot aizdevēja noteikumus. Tā var palīdzēt īslaicīgu finanšu grūtību gadījumā, tomēr par pakalpojumu bieži jāmaksā un samaksātā pagarināšanas maksa parasti nesamazina kredīta pamatsummu. Tāpēc pirms termiņa maiņas svarīgi noskaidrot jaunās izmaksas, atmaksas datumu un pieejamās alternatīvas.

Kas ir kredīta pagarināšana?

Aizdevuma pagarināšana nozīmē, ka pēc klienta pieprasījuma un aizdevēja apstiprinājuma tiek mainīts sākotnēji noteiktais atmaksas termiņš. Atkarībā no līguma var būt iespējams pārcelt vienu maksājumu, mainīt visa aizdevuma beigu datumu vai vienoties par jaunu maksājumu grafiku.

Pagarināšana nav automātiskas tiesības. Tās pieejamība, iespējamais periodu skaits, maksa un pieteikšanās kārtība ir atkarīga no konkrētā aizdevuma līguma un kreditora noteikumiem. Dažos līgumos šāds pakalpojums var nebūt paredzēts.

Īstermiņa aizdevumiem termiņa pagarināšana nereti nozīmē tikai atmaksas datuma pārcelšanu. Ja klients samaksā tikai pagarināšanas maksu, pamatsumma var palikt nemainīga. Savukārt aizdevumiem ar maksājumu grafiku kreditors var piedāvāt grafika pārskatīšanu, maksājuma datuma maiņu vai restrukturizāciju.

Kā pagarināt kredīta atmaksas termiņu?

Precīza kārtība jāmeklē aizdevuma līgumā, kreditora klientu apkalpošanas vidē vai aktuālajos pakalpojuma noteikumos. Visbiežāk nepieciešams:

1. Pārbaudīt atmaksas datumu. Ar aizdevēju ieteicams sazināties pirms maksājuma kavējuma, nevis pēc tā.
2. Noskaidrot, vai pagarināšana ir pieejama. Kreditors var noteikt prasības, ierobežojumus vai atteikt termiņa maiņu.
3. Izvēlēties piedāvāto periodu vai risinājumu. Jāpārbauda jaunais atmaksas datums un tas, vai mainās citi līguma nosacījumi.
4. Iepazīties ar kopējām izmaksām. Nepietiek aplūkot tikai pagarināšanas maksu — jānoskaidro arī atlikusī pamatsumma, procenti un citi līgumā paredzētie maksājumi.
5. Izpildīt aizdevēja norādījumus. Ja jāpārskaita noteikta summa, jāizmanto pareizais saņēmējs un maksājuma mērķis, kā arī jāņem vērā maksājuma apstrādes laiks.
6. Saglabāt apstiprinājumu. Pēc darījuma jāpārliecinās, ka kreditors ir apstiprinājis termiņa maiņu, un jāsaglabā maksājuma dokuments un jaunie nosacījumi.

Ar maksājuma veikšanu vien var nepietikt, ja nav ievērota līgumā noteiktā pieteikšanās kārtība. Ja apstiprinājums nav saņemts, ar kreditoru jāsazinās nekavējoties.

Cik maksā aizdevuma pagarināšana?

Vienotas cenas nav. Izmaksas var ietekmēt aizdevuma veids, atlikusī summa, izvēlētais periods un līguma noteikumi. Pirms lēmuma pieņemšanas vajadzētu noskaidrot:

• cik jāmaksā par vienu termiņa pagarinājumu;
• vai pagarinājuma laikā turpina uzkrāties procenti;
• vai samaksātā summa samazina pamatsummu;
• kāda būs kopējā atlikusī summa pēc pagarināšanas;
• vai iespējama daļēja pamatsummas atmaksa;
• cik reižu un uz kādu laiku termiņu drīkst mainīt;
• kas notiks, ja arī jaunajā datumā kredītu nevarēs atmaksāt.

Svarīgākais rādītājs ir nevis viena pakalpojuma cena, bet kopējā summa, kas būs samaksāta līdz pilnīgai saistību dzēšanai. Vairāki secīgi pagarinājumi var būt dārgi, jo klients maksā par papildu laiku, bet parāds var samazināties ļoti maz vai nesamazināties nemaz.

Vienkāršs izmaksu izvērtēšanas piemērs

Pieņemsim, ka aizņēmējam līdz noteiktajam datumam jāatmaksā kredīta atlikums, taču pietrūkst līdzekļu. Kreditors piedāvā pagarināt termiņu par maksu. Lai izvērtētu piedāvājumu, aizņēmējam jāsalīdzina vismaz divi scenāriji:

• Pagarināt termiņu: samaksāt pagarināšanas maksu tagad un pilnu atlikumu jaunajā datumā.
• Vienoties par grafiku: sadalīt atlikumu vairākos maksājumos, kuros tiek segta arī pamatsumma.

Ja pēc pagarinājuma samaksas pamatsumma paliek tāda pati un nav skaidrs, no kā tā tiks segta jaunajā datumā, pagarināšana problēmu tikai atliek. Ja gaidāmi droši un pietiekami ienākumi, vienreizēja termiņa maiņa var būt piemērotāka nekā maksājuma kavējums. Katrs piedāvājums tomēr jāvērtē pēc tā faktiskajiem noteikumiem.

Kad kredīta pagarināšana var būt apsverama?

Termiņa pagarināšanu var apsvērt, ja naudas trūkums ir īslaicīgs un ir pamatota pārliecība, ka jaunajā datumā varēsiet samaksāt gan aizdevuma atlikumu, gan ikdienas izdevumus. Piemēram, ienākumi var būt aizkavējušies tehnisku vai administratīvu iemeslu dēļ.

Pirms pagarināšanas sev vajadzētu atbildēt uz trim jautājumiem:

1. Kurā datumā un kādā apmērā saņemšu nākamos ienākumus?
2. Vai pēc obligāto izdevumu segšanas pietiks naudas pilnai kredīta atmaksai?
3. Ko darīšu, ja plānotie ienākumi aizkavēsies vai būs mazāki?

Ja uz šiem jautājumiem nav konkrētas atbildes, atkārtota aizdevuma pagarināšana var palielināt finansiālo slogu, nevis to atrisināt.

Kad pagarināšana nav labs ilgtermiņa risinājums?

Aizdevuma pagarināšana nav paredzēta pastāvīga ienākumu trūkuma novēršanai. Jāmeklē cits risinājums, ja:

• pagarinājums būtu jāizmanto atkārtoti;
• nav paredzamu ienākumu pilnai kredīta atmaksai;
• jauns aizdevums vajadzīgs iepriekšējā pagarināšanai vai atmaksai;
• kopējie ikmēneša kredītmaksājumi pārsniedz brīvos līdzekļus;
• jau kavēti komunālie, mājokļa vai citi būtiski maksājumi;
• nav skaidrs, kā veidojas kreditora norādītā summa.

Šādā situācijā ieteicams pēc iespējas ātrāk rakstiski sazināties ar kreditoru un lūgt izvērtēt maksājumu grafika maiņu. Agrīna saziņa parasti sniedz vairāk iespēju nekā rīcība pēc ilgstoša kavējuma.

Ar ko pagarināšana atšķiras no maksājumu grafika?

Šie risinājumi nav viens un tas pats. Pagarināšanas gadījumā maksājums vai visa parāda atmaksa parasti tiek pārcelta uz vēlāku datumu. Savukārt maksājumu grafikā parāds tiek sadalīts vairākās daļās, un katrs maksājums var pakāpeniski samazināt pamatsummu.

Ja jau pirms aizņemšanās ir zināms, ka visu summu vienā datumā atmaksāt nebūs iespējams, piemērotāks var būt patēriņa kredīts ar ikmēneša maksājumiem, nevis īstermiņa aizdevums, kuru vēlāk nāktos pagarināt. Arī šādā gadījumā jāvērtē kopējās izmaksas un spēja izpildīt saistības visā līguma periodā.

Pagarināšana vai maksājuma kavējums?

Apstiprināta termiņa maiņa un vienpusēja maksājuma kavēšana ir atšķirīgas situācijas. Ja aizņēmējs vienkārši nesamaksā noteiktajā datumā un nav saņēmis kreditora piekrišanu, var iestāties līgumā un tiesību aktos paredzētās kavējuma sekas.

Tās atkarībā no līguma un situācijas var ietvert kavējuma procentus, parāda atgūšanas izdevumus, kreditora atgādinājumus un informācijas nodošanu parādvēstures datubāzēm atbilstoši piemērojamajiem noteikumiem. Ilgstoša kavējuma gadījumā iespējama arī parāda ārpustiesas vai tiesas ceļā veikta piedziņa.

Ja termiņā samaksāt nav iespējams, neignorējiet kreditora ziņas. Sazinieties ar aizdevēju pirms atmaksas datuma un lūdziet rakstiski izskaidrot pieejamos risinājumus un to izmaksas.

Ko darīt, ja kredītu nevar atmaksāt?

1. Apkopojiet saistības. Pierakstiet visus kreditorus, atlikušās summas, procentus, maksājumu datumus un kavējumus.
2. Izveidojiet reālu budžetu. Vispirms paredziet līdzekļus mājoklim, pārtikai, veselībai, transportam uz darbu un citiem pamatizdevumiem.
3. Sazinieties ar kreditoru. Izskaidrojiet situāciju un lūdziet piedāvājumu rakstiskā formā.
4. Jautājiet par alternatīvām. Iespējama maksājuma datuma maiņa, grafika pārskatīšana, restrukturizācija vai cits individuāls risinājums.
5. Nesedziet parādu ar jaunu dārgu īstermiņa kredītu bez aprēķina. Tas var palielināt kopējās izmaksas un radīt vairāku saistību ķēdi.
6. Meklējiet neatkarīgu palīdzību. Ja saistību ir daudz vai kreditora aprēķins nav saprotams, apsveriet kvalificēta finanšu vai juridiskā konsultanta palīdzību.

Ja tiek piedāvāta kredītu apvienošana vai pārkreditēšana, jāsalīdzina ne tikai jaunais ikmēneša maksājums, bet arī jaunā aizdevuma kopējās izmaksas, termiņš un komisijas. Mazāks ikmēneša maksājums ilgākā periodā ne vienmēr nozīmē lētāku risinājumu.

Kā izvairīties no atkārtotas pagarināšanas?

• Pirms aizņemšanās pārbaudiet, vai kredītu varēsiet atmaksāt arī neparedzētu izdevumu gadījumā.
• Neizvēlieties aizdevuma summu tikai pēc pieejamā limita — aizņemieties tikai nepieciešamo.
• Salīdziniet kopējās izmaksas, nevis tikai reklāmā norādīto mēneša maksājumu.
• Izveidojiet atsevišķu uzkrājumu kredīta maksājumam uzreiz pēc ienākumu saņemšanas.
• Iestatiet atgādinājumu vairākas dienas pirms atmaksas termiņa.
• Ja vajadzīga pakāpeniska atmaksa, jau sākumā izvērtējiet aizdevumu ar piemērotu maksājumu grafiku.

Pirms pieteikšanās jebkuram ātrajam kredītam jāizvērtē ne tikai tā saņemšanas ātrums, bet arī atmaksas nosacījumi, iespējamās termiņa maiņas izmaksas un sekas maksājuma kavējuma gadījumā.

Kas jāzina par patērētāja tiesībām?

Patērētāju kreditēšanu Latvijā regulē tiesību akti, un kreditoram pirms līguma noslēgšanas jāsniedz noteikta informācija par aizdevuma nosacījumiem un izmaksām. Tomēr tas neatceļ aizņēmēja pienākumu rūpīgi izlasīt līgumu un laikus pildīt saistības.

Ja rodas strīds par pagarināšanas piemērošanu, maksājuma ieskaitīšanu vai aprēķinu, vispirms iesniedziet kreditoram rakstisku pretenziju. Tajā norādiet līguma numuru, datumus, samaksātās summas un skaidri formulējiet prasīto risinājumu. Saglabājiet līgumu, saraksti, konta izrakstus un citus pierādījumus.

Biežāk uzdotie jautājumi

Vai kredīta pagarināšana samazina pamatsummu?

Ne vienmēr. Ja tiek samaksāta tikai pagarināšanas maksa, pamatsumma parasti paliek neatmaksāta. Precīzu maksājuma sadalījumu nosaka līgums un kreditora aprēķins.

Vai kredītu var pagarināt pēc atmaksas datuma?

Tas atkarīgs no kreditora noteikumiem. Pēc termiņa var būt jau iestājies kavējums, tādēļ nevajadzētu pieņemt, ka pagarināšana tiks apstiprināta. Ar aizdevēju jāsazinās nekavējoties.

Cik reižu drīkst pagarināt aizdevumu?

Vienota skaita visiem aizdevumiem nav. To ietekmē līguma nosacījumi, kreditora politika un piemērojamie ierobežojumi. Atkārtota pagarināšana jebkurā gadījumā ir signāls pārskatīt atmaksas plānu.

Vai pagarināšana ir izdevīgāka par kavējumu?

Apstiprināta pagarināšana var palīdzēt izvairīties no līguma pārkāpuma, taču tās izdevīgumu nosaka faktiskās izmaksas. Jāsalīdzina pagarinājuma cena, iespējamie procenti un alternatīva maksājumu grafika izmaksas.

Vai varu daļēji atmaksāt kredītu un pagarināt atlikušo summu?

Šāda iespēja ir atkarīga no līguma un aizdevēja piedāvājuma. Ja tā ir pieejama, daļēja pamatsummas atmaksa var samazināt turpmāko finanšu slogu, taču pirms maksājuma jāsaņem precīzi norādījumi.

Ko darīt, ja pagarināšanas maksājums nav ieskaitīts?

Pārbaudiet maksājuma rekvizītus un nekavējoties sazinieties ar kreditoru. Nosūtiet maksājuma apliecinājumu un lūdziet rakstiski apstiprināt, vai termiņš ir mainīts.

Galvenais secinājums

Kredīta pagarināšana var būt īslaicīgs risinājums, ja ir skaidrs ienākumu avots pilnai atmaksai jaunajā datumā. Tā nav papildu nauda un visbiežāk neatceļ pamatsummas atmaksu. Pirms pagarināšanas salīdziniet kopējās izmaksas, pārbaudiet līgumu un saņemiet kreditora apstiprinājumu. Ja maksātspējas grūtības ir ilgstošas, savlaicīgi vienojieties par risinājumu, kas pakāpeniski samazina parādu.